據(jù)新浪財經(jīng) 信用卡已成為必備的支付工具,但無論在開卡還是用卡過程中,其隱藏的各種美麗的“陷阱”仍需要持卡人小心避讓。
雖然信用卡已經(jīng)成為人們生活中常用的支付工具,但對于這個“伙伴”,你可能了解得還不夠透徹。無論在開卡還是用卡過程中,持卡人很可能在不經(jīng)意間掉入其美麗的陷阱,待到發(fā)現(xiàn)時,用卡成本已經(jīng)大大上升。在“3•15”消費者權益保護日臨近之際,我們不妨也來挖挖信用卡“陷阱”,免得讓這些瑣碎的成本影響我們的用卡心情。
“陷阱”1:辦卡免年費
“辦卡免年費”的噱頭由來已久。為了鼓勵消費者辦卡,卡中心除了拿出一些小禮品外,還會用“免年費”一說讓你覺得卡片零成本。實際上,并非所有信用卡都是終身免年費的。
所謂“辦卡免年費”,一般只是針對普卡、金卡來說,辦卡首年不收取年費,至于之后每年的年費是否收取,則視持卡人用卡情況而定。
例如,招行信用卡年費首年可免,每年消費滿6筆(不限金額),次年年費可免。深發(fā)展信用卡申領首年年費可免,一年內累計消費18次(含)以上減免次年年費。而浦發(fā)信用卡則根據(jù)消費者刷卡金額來評判是否可免年費,如標準卡普卡持卡人需消費滿2000元、金卡持卡人需消費滿3000元可免次年年費。
至于鈦金卡、白金卡等高端卡片的年費,一般是難以免去的,持卡人只有通過消費積分兌換的方式才能減免年費。
此外,還有一些信用卡存在變相年費,比如一次性的“入伙費”、“工本費”等等,也值得持卡人注意。
對策:2009年7月,銀監(jiān)會下發(fā)《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》,其中對“不開卡收年費”的問題明令禁止。不過卡中心表示,持卡人若在申辦次年開卡,而首年刷卡沒有達標,那么開卡后仍需要繳納年費。因此,慎重對待信用卡申請才最重要。
“陷阱”2:最低還款額不影響信用
持卡人在最后還款日前償還最低還款額的確不會影響信用,但欠款利息可不是小數(shù)目。
除工行信用卡外,大部分銀行均采用全額罰息的方法計收利息,也就是從持卡人消費當天開始計息,每天萬分之五,直到還清為止。
例如,持卡人在1月18日消費了2000元,在2月10日的賬單中僅有此筆消費,在賬單的最后還款日2月25日,他償還了200元。那么,盡管他的信用記錄完全良好,這筆消費仍會產(chǎn)生不少利息。
利息的收取實際分為兩部分。一是2000元全部賬單金額從消費第二天即1月19日開始以每天萬分之五利息計收,直到2月25日償還最低還款額,二是從2月25日開始對尚未歸還的1800元欠款以每天萬分之五的利息計收,直到持卡人還清為止。通過計算我們發(fā)現(xiàn),即便持卡人在2月26日全部歸還欠款,也會因為一天之差多需要多支付38.9元利息。
對策:刷卡消費時,應衡量自己的還款能力。對于可能忘記還款的情況,建議持卡人在卡片背面寫好最后還款日,并通過網(wǎng)上還款平臺設置還款提醒服務。如果在短時間內無法全額還款,不妨考慮分期還款。
“陷阱”3:免息分期還款
免息分期還款也是卡中心的特色服務,不過,利息能免,手續(xù)費可不能免。
除了在卡中心的合作商戶直接申請分期消費外,持卡人一般可以對單筆大額消費或賬單進行分期,工行、中行、招行等銀行,會在第一次分期賬單中根據(jù)分期期數(shù)一次性收取一定比例的手續(xù)費,而建行、交行、浦發(fā)、廣發(fā)、光大等會按比例分期收取手續(xù)費。雖然不同銀行根據(jù)分期期數(shù)不同制定的手續(xù)費率不一,但年化利率均在10%~15%,實則并不低廉。