長(zhǎng)期以來，負(fù)債被崇尚節(jié)儉的中國(guó)人引以為恥。但社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展沖擊著人們的觀念，大量金融工具和產(chǎn)品的出現(xiàn)，使得負(fù)債消費(fèi)在生活中出現(xiàn)的頻率越來越高。事實(shí)上通過合理的透支和借貸，不但可以提高生活質(zhì)量，同時(shí)對(duì)家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)也不會(huì)帶來傷害。

　　文/本刊記者 胡笑蓉

　　長(zhǎng)期以來，“負(fù)債”被崇尚節(jié)儉的中國(guó)人引以為恥。但社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展沖擊著人們的觀念。寬敞明亮的住房、時(shí)尚前衛(wèi)的汽車、高檔名牌的時(shí)裝……在各種誘人的消費(fèi)資訊不斷向人們灌輸小康生活標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，大量金融工具和產(chǎn)品的出現(xiàn)，使得負(fù)債消費(fèi)在生活中出現(xiàn)的頻率越來越高。事實(shí)上通過合理的“透支”和“借貸”，不但可以提高生活質(zhì)量，同時(shí)對(duì)家庭財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)也不會(huì)帶來傷害。中國(guó)城市中越來越多的人開始步入“負(fù)債消費(fèi)”的時(shí)代。

　　負(fù)債裝修解購(gòu)房壓力

　　對(duì)改善型買家來說，近期一系列房產(chǎn)新政的出臺(tái)無(wú)疑是一個(gè)不太方便的消息——首付多了、月供重了，加上裝修費(fèi)用，有些購(gòu)房者甚至不得已放棄了購(gòu)房計(jì)劃。但裝修貸款“回春”，為這些改善型買家提供了更多選擇和可能。

　　同為小學(xué)教師的小劉和小陸計(jì)劃年底結(jié)婚，在莘莊看中一套120平方米的房子，而突然出臺(tái)的房地產(chǎn)新政使得他們的購(gòu)房預(yù)算面臨極大的調(diào)整。如果堅(jiān)持購(gòu)買看中的這套房子，不得不多準(zhǔn)備15萬(wàn)元的首付。剛剛工作沒幾年的他們?yōu)榱速?gòu)房除了自己的積蓄之外，已經(jīng)把親戚朋友能借的錢都借到手了，除非動(dòng)用預(yù)留的裝修資金。兩人也想過是不是轉(zhuǎn)而購(gòu)買一套面積稍小的房子，但是考慮到小陸已經(jīng)年近30，生兒育女的計(jì)劃也是近在眼前，如果先買一套小戶型過幾年換房也很麻煩。

　　在咨詢過銀行信貸員之后，他們最終選擇了通過貸款解決裝修問題。在比較了信用卡分期家裝和申請(qǐng)專門的消費(fèi)貸款之后，他們選擇了后者：“信用卡還款期限比較緊，最多只能分成24期，也就是2年還清，而且需要到指定的建材商和裝修公司辦理，自由度太低。而通過將原本一套一居室抵押給銀行獲得消費(fèi)貸款，利率同樣是基準(zhǔn)利率，還款時(shí)間卻可以延長(zhǎng)到5年，裝修上的自由度也更大一些。”

　　在向銀行提交申請(qǐng)后，憑借兩人的教師身份和目前的收入狀況，銀行很快就完成了貸款審批，現(xiàn)在婚房的裝修即將啟動(dòng)。對(duì)于暫時(shí)的還款負(fù)擔(dān)，小劉還是很淡定：“前幾年的月供差不多要占到我們倆月收入的40%，稍微有點(diǎn)吃力，不過我們平時(shí)消費(fèi)也不多，還算能應(yīng)付。我打算最近看看能不能找到一份兼職，這樣壓力就更小了。”

　　車貸助人提前圓夢(mèng)

　　小周告別工作了多年的報(bào)社，投身個(gè)人創(chuàng)業(yè)的潮流，成了屬于自己的咨詢公司。考慮到平時(shí)生意的需要，打算買一輛更適合的商務(wù)車型，除了賣掉現(xiàn)在這部POLO之外，還需要再掏將近20萬(wàn)現(xiàn)金。雖然賬戶里還有這么多錢，但是如果全部用來買車，公司的日常流水或多或少有些捉襟見肘，借助分期付款，他輕松的解決了這個(gè)難題。

　　目前比較常見的汽車消費(fèi)金融工具主要有三種：汽車金融服務(wù)公司，一般只對(duì)本品牌車型提供融資服務(wù)；銀行汽車消費(fèi)貸款；信用卡分期。經(jīng)過一番比較，小周最終選擇了參加大眾汽車金融公司目前推出的斯柯達(dá)昊銳全系0利率活動(dòng)及超低利率半價(jià)彈性貸活動(dòng)。首付為71960元，最長(zhǎng)貸款期限可以達(dá)到5年，月供最低為2263元而小周選擇的一年期貸款可以享受0利率的優(yōu)惠，節(jié)省了大約1萬(wàn)元的利息，平時(shí)公司的經(jīng)營(yíng)也沒有受到影響。

　　選擇適合自己的“負(fù)債”工具

　　最常見的負(fù)債消費(fèi)都出現(xiàn)在大宗商品的購(gòu)買上。現(xiàn)在絕大多數(shù)人都已經(jīng)接受了貸款購(gòu)房的觀念，貸款買車也越來越受都市白領(lǐng)的歡迎，而幾乎每家銀行都為信用卡開通了分期付款功能，這無(wú)疑也是一種典型的負(fù)債消費(fèi)，甚至信用卡本身也是個(gè)人負(fù)債的一種。雖然有屢屢有人抱怨因?yàn)榉抠J、車貸而變身“房奴”、“車奴”，但不可否認(rèn)的是，這些負(fù)債消費(fèi)的行為直接提升了消費(fèi)者的生活質(zhì)量。而隨著金融機(jī)構(gòu)提供的類似服務(wù)越來越豐富，可供消費(fèi)者利用的空間也越來越大，但是根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇合適的“負(fù)債”途徑，還是可以最大限度的減少“負(fù)債”對(duì)生活的影響。

　　一般來說目前最常見的個(gè)人“負(fù)債”工具主要有以下幾種：信用卡、銀行專項(xiàng)貸款、非固定用途消費(fèi)貸款、專業(yè)金融公司服務(wù)和政府補(bǔ)貼型的專用貸款。就這幾種方式來看，最常見也最容易用到的無(wú)疑是信用卡，只要在規(guī)定額度內(nèi)，消費(fèi)者無(wú)需申請(qǐng)即可輕松借到錢，而且在一定時(shí)間內(nèi)也無(wú)需為之承擔(dān)利息，很適合日常的小額花費(fèi)。對(duì)于金額稍大一些的消費(fèi)，各銀行也通過分期付款這樣的方式為消費(fèi)者提供了一種選擇，有的銀行可以在刷卡時(shí)直接辦理某筆業(yè)務(wù)的分期，有的銀行可以針對(duì)某個(gè)月的賬單而事后申請(qǐng)分期，有時(shí)銀行還會(huì)和商家攜手推出免息分期的優(yōu)惠，對(duì)于消費(fèi)者來說就更實(shí)惠了。而針對(duì)家裝和汽車消費(fèi)的專用分期產(chǎn)品，授權(quán)額度則會(huì)高達(dá)數(shù)十萬(wàn)。

　　銀行專用貸款其實(shí)主要是指房貸和車貸。非固定用途的消費(fèi)貸款其實(shí)也需要申請(qǐng)者提供明確的用途說明，只是并不限定在某個(gè)方面，這類貸款有信用貸款和抵押貸款兩種，前者對(duì)申請(qǐng)者個(gè)人信用要求較高，額度一般也比較少，利率也會(huì)稍微高一些。專業(yè)金融公司提供的消費(fèi)借貸業(yè)務(wù)目前也已汽車消費(fèi)為主，通用、大眾等知名廠商都已在國(guó)內(nèi)廣泛開展業(yè)務(wù)，雖然其利率一般要高于銀行的車貸產(chǎn)品，但是勝在和汽車品牌的結(jié)合緊密，有時(shí)也會(huì)推出一些免息的優(yōu)惠活動(dòng)，市場(chǎng)份額并不低。最后一種政府補(bǔ)貼型的貸款主要是住房公積金，現(xiàn)在國(guó)內(nèi)很多地方的公積金管理中心都推出了“裝修貸款”業(yè)務(wù)，其利率要比銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)低出不少，對(duì)于符合條件的申請(qǐng)者很有吸引力。

　　裝修車貸大PK

　　可供選擇的工具越多，越是需要冷靜的分析你真正的需求。從目前市場(chǎng)上的情況來看，大多數(shù)需要挑選負(fù)債工具的消費(fèi)行為都出現(xiàn)在買車和裝修上。

　　目前可以為買車提供幫助的主要有銀行貸款、信用卡分期和汽車金融公司三種。比較而言，提供分期購(gòu)車服務(wù)的信用卡供應(yīng)商并不多，只有招商銀行、寧波銀行等屈指可數(shù)的幾家。以招商銀行車購(gòu)易為例，信用卡分期最大的優(yōu)點(diǎn)是審核迅速，最快甚至只需要4個(gè)小時(shí)就能完成，可選購(gòu)車型雖然比不上銀行汽車消費(fèi)貸款，但要比汽車金融公司只提供本品牌車型選擇面要大得多，利息負(fù)擔(dān)也比較低，大多數(shù)合作廠商都會(huì)提供貼息，很多甚至都能提供免息、免手續(xù)費(fèi)的優(yōu)惠。不過車易購(gòu)需要購(gòu)車者至少提供30%的首付。

　　而汽車消費(fèi)貸款的領(lǐng)導(dǎo)者無(wú)疑是深圳發(fā)展銀行。其服務(wù)幾乎涵蓋了市場(chǎng)上所有的車型，尤其是高檔車，審核時(shí)限雖然較信用卡稍長(zhǎng)，但是深發(fā)展在合作經(jīng)銷商處提供了在線預(yù)審服務(wù)，根據(jù)購(gòu)車者提供的信息，銀行可以迅速得出是否適合申請(qǐng)，通過預(yù)審的客戶最終絕大多數(shù)都能通過最終的審核，所以對(duì)購(gòu)車者而言等待審核結(jié)果并不是件煩心的事情。利率方面一般是以基準(zhǔn)利率為主，但是大多數(shù)合作品牌同樣也會(huì)提供貼息，購(gòu)車者負(fù)擔(dān)并不高。而且深發(fā)展可以根據(jù)與汽車廠家的合作協(xié)議，為申請(qǐng)者提供零首付的服務(wù)，車主特別是豪華車主的財(cái)務(wù)壓力可以更靈活的安排。

　　汽車金融公司的服務(wù)優(yōu)點(diǎn)是專業(yè)，通常都會(huì)和經(jīng)銷商聯(lián)手推出諸如若干年限回購(gòu)或換車的一攬子服務(wù)，缺點(diǎn)是只能購(gòu)買本品牌的汽車，雖然有時(shí)也會(huì)推出一定的免息優(yōu)惠，但總體而言利率水平要比銀行高。特別需要指出的是，汽車金融公司的貸款額一般是按照車輛的建議零售價(jià)辦理，換句話說選擇汽車金融公司就意味著失去討價(jià)還價(jià)的權(quán)利，而銀行的汽車貸款則是根據(jù)購(gòu)車者的實(shí)際交易價(jià)訂立合同，對(duì)于一些價(jià)格有一定讓利空間的車型而言，后者要實(shí)惠不少。

　　在裝修貸款方面，目前可供選擇的主要有公積金、銀行裝修貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款和信用卡分期四種。一般來說，信用卡分期是和大型建材銷售商合作居多，申請(qǐng)者的選擇面會(huì)有一定影響，建材價(jià)格也比較高，優(yōu)點(diǎn)是申請(qǐng)方便。而公積金貸款對(duì)申請(qǐng)者個(gè)人身份會(huì)有一定限制。銀行裝修貸款則通常是和裝修公司合作，相比而言裝修的自由度要略高，但是業(yè)務(wù)開展的地域范圍會(huì)有明顯的區(qū)別。而普通消費(fèi)貸款的自由度最高，不過利率也通常要高一些，目前渣打、花旗這樣的外資行在這項(xiàng)業(yè)務(wù)上力度很大，如果所在城市有他們的網(wǎng)點(diǎn)，很值得一試。