基本情況：
夏夏，27歲，已婚，有房，無房貸，從事醫(yī)療工作，月薪2700元左右，每月基本支出1500元。2006年開始繳納社保，2009年購買終身壽險、大病險、意外傷害險等每年繳費2800元，繳納30年。2010年，購買人壽保險的“完美一生”壽險每年繳納500元，共繳納5年。
手中持有一些基金，目前已賠20%，尚無其他投資。
理財目標(biāo)：
平時花錢比較大手大腳，稍不注意就成了月光族。希望理財師能夠幫忙做個合理規(guī)劃，以便積累資金，增長財富。
理財分析：
夏夏已經(jīng)組建了幸福的家庭，處于青年家庭時期，該時期財務(wù)需求較旺盛，風(fēng)險承受能力較強，夏夏主要應(yīng)將投資規(guī)劃重視起來，獲取良好收益，以達(dá)到積累資金，增長財富的理財目標(biāo)。根據(jù)夏夏的財務(wù)狀況及投資經(jīng)驗，理財師在此建議：投資規(guī)劃中主要使用的金融工具以股票、基金為主。
下面根據(jù)夏夏的家庭狀況做出現(xiàn)金規(guī)劃、投資規(guī)劃和風(fēng)險保障規(guī)劃。
理財規(guī)劃
現(xiàn)金規(guī)劃：3- 6個月生活支出作為儲備金
現(xiàn)金規(guī)劃是為滿足個人或家庭短期需求而進(jìn)行的管理日常現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物和短期融資的活動。現(xiàn)金規(guī)劃中，我們經(jīng)常使用的金融工具是活期儲蓄、各類銀行存款和貨幣市場基金等。一般是以3-6個月的生活支出作為儲備金，多余的部分可用于投資。夏夏月收入為2700元，月開支為1500元，那么家庭現(xiàn)金儲備可控制在4500—9000元，其余資金可用于投資。
投資規(guī)劃：應(yīng)以進(jìn)攻為主基調(diào)
根據(jù)夏夏提供的投資及財務(wù)信息，理財師分析判斷夏夏家庭的投資偏好較為保守，但青年家庭的投資規(guī)劃應(yīng)以進(jìn)攻為主基調(diào)。理財師在此建議夏夏在經(jīng)過投資風(fēng)險測試后，進(jìn)行傾向于投資標(biāo)的兼有股票及債券的混合式投資組合或股票型基金，也可適當(dāng)參與股票投資。
針對夏夏提出的月光族問題，理財師在此建議夏夏在消費前列出消費清單，并在日常生活中養(yǎng)成記賬的習(xí)慣，經(jīng)過觀察和分析，便可分辨出日常消費是否合理，便于做好節(jié)流工作。夏夏同時也可進(jìn)修一些理財?shù)恼n程和實踐，以便提高自身的理財能力。
風(fēng)險保障規(guī)劃：首選保障型險種
夏夏家庭處在從組建期向成長期過渡。首先應(yīng)考慮選擇保障型的險種，可以用定期壽險搭配終身壽險來構(gòu)建人生保障，再搭配意外險、醫(yī)療險及防癌險即可。保費的支出比例建議以年收入的1/10配置，保額約為年收入的10倍。夏夏的風(fēng)險保障意識非常好，能夠為家庭財務(wù)撐起一把保護(hù)傘，只有這樣，家庭理財才能夠做到運籌帷幄、攻守兼?zhèn)洹?/p>
作者就職于齊魯證券上海理財中心財富俱樂部，系第四屆全國十佳理財師、國家理財規(guī)劃師(ChFP)。
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