本報記者 祁夢竹

　　上周五，大興區(qū)瀛海鎮(zhèn)下十號村的村民，迎來了“朝思暮想”的客人——一批來講課的理財專家。

　　由于北京經(jīng)濟技術(shù)開發(fā)區(qū)占地，這個村下個月就要開始動遷。原先，一戶普通農(nóng)民一年也就幾萬元收入，可如今，手里一下多出一大筆錢——拆遷款，每戶多少不等，但怎么也有幾十萬元。

　　“拆遷款，到底該咋花？”是村民們問得最多的一句話。這句話，不僅僅是這一個村的問題。

　　據(jù)不完全統(tǒng)計，僅今年，朝陽區(qū)將有45個村拆遷，涉及4.67萬農(nóng)民，海淀區(qū)將有20個村拆遷，大興將有64個村拆遷，懷柔將有3個城中村拆遷，昌平至少30個村拆遷……

　　隨著北京城市化進程的加快，城鄉(xiāng)接合部地區(qū)大量村莊迅速成為高樓林立的都市，而位于遠郊區(qū)縣的產(chǎn)業(yè)園也不斷發(fā)展壯大，村莊成為了工業(yè)園區(qū)，不斷刷新著經(jīng)濟前進的速度。大量的農(nóng)民，從世代居住的農(nóng)家院搬進樓房，而且手里多出了一大筆可觀的拆遷補償款。

　　面朝黃土背朝天的生產(chǎn)方式變了，日出而作、日落而息的生活方式變了，更深層的變化還在心里——“咱家有錢了。”

　　可這拆遷款，到底該咋花？怎樣讓金錢之重，不變成金錢之痛，并進而成為農(nóng)民開啟未來幸福之門的金鑰匙呢？

　　困惑 暴富后的種種亂象

　　短短幾十年，曾經(jīng)空曠的土地上，如今霓虹亂眼、繁華時尚。隨著一次次城市擴張和產(chǎn)業(yè)發(fā)展，本市到底有多少個村莊拆遷，其數(shù)恐已難計，而又有多少拆遷農(nóng)民，其數(shù)更巨。

　　所處區(qū)域、占地時間、參照政策、拆遷主體等等因素不同，宅基地面積、家庭人口、房屋數(shù)量等等因素不同，農(nóng)村地區(qū)拆遷家庭每戶所得的拆遷補償款也不盡相同。唯一相同的是，對于農(nóng)民，那都是一大筆可觀的數(shù)字。

　　以一戶普通的三口之家為例，有三分地的宅基地，如果執(zhí)行六七年以前的拆遷政策，該戶家庭除了得到兩三套回遷樓房外，大概還會有二三十萬元的拆遷補償。如果執(zhí)行更新的補償標準，那么這筆拆遷款的數(shù)額將會達到四五十萬元。要知道，這戶家庭如果僅僅靠務(wù)農(nóng)，年收入也就萬八千的。

　　眾所周知，農(nóng)村地區(qū)有相當一部分家庭房屋居住面積較大，再加上家里幾輩人都在一個村子居住，一拆遷，一個人口較多的家庭有時拆遷款就會高達數(shù)百萬元，上千萬亦有之。

　　拆遷——仿佛天上突然掉下了大餡餅，農(nóng)民因之一夜暴富。

　　記者走訪了本市許多已拆遷或正在拆遷的村莊。回遷樓小區(qū)里，小轎車幾乎每家都有。而一些房子還沒被拆、拆遷款已經(jīng)發(fā)放的村子里，不寬的小路上停著各式新款的汽車，“家家都買了。”

　　有錢了，提高一下生活質(zhì)量，無可厚非。

　　但是，原本質(zhì)樸的農(nóng)民，突然間手里有了大把的金錢，卻也引發(fā)出許多怪事、種種亂象。

　　幾百萬的拆遷款，來輛奧迪，或者寶馬，不過幾十萬元。拆遷時本來就補償了一大筆，再加上回遷房一下得了幾套，除了自家居住還有能夠出租的，不用工作就有收入。政府為引導(dǎo)農(nóng)民就業(yè)提供了一些清潔員等的服務(wù)崗位，于是就有了“開著好車掃大街”之怪。

　　車是消費品，會逐年貶值，房產(chǎn)可是保值增值的好途徑。拿拆遷款買大房子、好房子，往往是一家買了，鄰家便會跟風。于是，拆遷之后，“換車的多了，換房子的多了……”又成一怪。

　　還有一些家庭因補償款的分配，導(dǎo)致家庭破裂，親人成仇對簿公堂，再成一怪。

　　更有一些不懷好意的人，盯上了這些有錢的農(nóng)民。一些情色場所、博彩場所花樣頻出，招攬把持不住的農(nóng)民拆遷戶。思想上墮落，行為上放縱，有錢之后沒幾個月，“富翁”變“負翁”。

　　記者走訪時，得知一戶拆遷農(nóng)民分得了幾百萬元的拆遷款，但是被一些專盯拆遷戶的賭博團伙瞄上了，先贏了幾把就被拖下水，沒半個月，錢、房、車輸個精光，老婆孩子回了娘家，這位“負翁”每天無處棲身。

　　更加值得關(guān)注的是“拆二代”，這些未成年的孩子們在暴富之后，心態(tài)發(fā)生巨大變化，比富、奢侈、厭學(xué)的現(xiàn)象比比皆是。

　　由貧變富，又由富變貧的人生拋物線，滑落的是幾家淚水和苦果？

　　三無 富裕掩蓋的隱隱之痛

　　拆遷款，帶來富裕，也帶來新的煩惱和痛苦。這把雙刃劍的背后是一個無法回避的窘境：拆遷農(nóng)民的“三無”：種田無地、就業(yè)無崗、社保無份。

　　土地是農(nóng)民的根，沒有了地種，幾十年的老莊稼把式該干些什么？手藝沒有，技能缺乏，再學(xué)習又過了好歲數(shù)，沒了地的農(nóng)民要想得到一份如意的工作，很難。

　　目前各區(qū)縣政府的培訓(xùn)大多是保潔、服務(wù)等技術(shù)含量不高的工作。

　　“原先種地、養(yǎng)雞，現(xiàn)在住進樓房，買了車，可工作還得要干。”通州區(qū)臺湖鎮(zhèn)的李平，原先家里種地，還養(yǎng)了十幾只雞賣雞蛋，“每早十點多就能賣完，每月掙個七八百。”如今占地拆遷，她在新小區(qū)里找了一份保潔員的活，“上下午在小區(qū)掃掃地，也不累，掙個小一千。”

　　并不是所有人都有李平這樣知足的心態(tài)，更多人心里打著這樣的算盤：家里有一套甚至兩套多余的房子出租，每月租金是個不菲的收入，犯得上受累受苦受人管地去做保潔嗎？

　　于是就出現(xiàn)了拆遷農(nóng)民想找工作，掙得少、不體面的懶得去，掙得多的工作又干不來，這樣的矛盾并非個別。

　　沒有工作，自然沒有單位給上各種保險，缺乏社會保障體系，將來的生老病死、突發(fā)狀況、子女教育等費用就得靠著拆遷款的“老本”，農(nóng)民心里也不踏實。

　　“三無”農(nóng)民賦閑在家，閑得久了就容易滋生不穩(wěn)定因素，出現(xiàn)賭博、斗毆等種種問題。

　　市政協(xié)委員趙建國認為，由于缺少對于引導(dǎo)正確消費觀念的規(guī)劃，征地拆遷進行利潤返還后，缺乏對農(nóng)民適當?shù)囊龑?dǎo)和保障措施，在解決了“農(nóng)民怎么才能富”后，卻忽略了“農(nóng)民富了怎么辦”的思考，對于如何引導(dǎo)正確消費的制度和措施缺少政策上的支持。

　　理財 先梳理的應(yīng)是觀念

　　“理財？賺錢、花錢誰不會啊，還用學(xué)？”走訪中，記者聽到的這類說法很普遍。

　　合理理財，是農(nóng)民手中拆遷款保值增值的重要功課。但是原本受教育程度不高的農(nóng)民，面對人生的巨大轉(zhuǎn)折，心理上的轉(zhuǎn)變還沒有及時調(diào)整，觀念上也同樣迫切需要轉(zhuǎn)變。

　　“拆遷后的農(nóng)民主動找到銀行做理財規(guī)劃的，鳳毛麟角。”交通銀行大興支行副行長王瑜認為，缺乏合理的理財渠道和理財規(guī)劃，是目前不可回避的現(xiàn)實。

　　有了錢習慣存銀行，是保守的農(nóng)民的第一選擇，多數(shù)農(nóng)民并不像城里人那樣懂得理財，現(xiàn)在城市中時興的各種理財套路對于農(nóng)民很陌生。

　　對農(nóng)民來說，理財有一個從啟蒙到接受的過程。但不可否認的是，城市里銀行網(wǎng)點多，而農(nóng)村地區(qū)缺少這樣的渠道承擔起宣傳理財知識的職能。

　　現(xiàn)代理財產(chǎn)品都離不開信息技術(shù)的支撐。理財產(chǎn)品的宣傳和辦理，都要依靠電子銀行、網(wǎng)上銀行、理財軟件等現(xiàn)代信息技術(shù)。農(nóng)民電腦知識普及率較低，相當數(shù)量的理財產(chǎn)品很難在農(nóng)村推廣。

　　另外一個不可否認的問題是，農(nóng)民在“收益”與“風險”之間，還要找到更好的契合點。記者發(fā)現(xiàn)，理財?shù)娘L險特性與農(nóng)民理財?shù)谋Ｊ匦睦泶嬖诓恍〉穆洳睢Ｊ找娲蟮娘L險高，農(nóng)民承受不了，風險低的收益小，農(nóng)民又不想選。

　　“其實銀行的個人理財產(chǎn)品相較于其它投資而言，風險相對較小、收益相對穩(wěn)定，但也有市場風險。”交通銀行開發(fā)區(qū)支行理財項目負責人梁珊珊表示，農(nóng)民的金融知識缺乏，較難掌握金融投資收益計算及風險控制方法，也是瓶頸之一。

　　有資金，沒有理財需求；有需求，卻沒有投資渠道；有渠道，又缺乏知識和理念。這是一個怪圈。

　　由此，讓農(nóng)民學(xué)習理財，首先要轉(zhuǎn)變的就是觀念：一是農(nóng)民的觀念，一是金融機構(gòu)的觀念。

　　專家認為，“賺錢”是農(nóng)民對理財?shù)睦斫猓�首先讓農(nóng)民認識到理財是為了讓錢保值增值，目的是讓今后的生活有可持續(xù)的保障。有了平和的心態(tài)，才能正確認識到投資風險與收益之間的關(guān)系。

　　目前，很多銀行在給拆遷農(nóng)民做理財時，首先要做的就是心理評測，確定農(nóng)民對風險的承擔能力后再推薦產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計，大多數(shù)農(nóng)民風險承擔能力不強，所以一般選擇穩(wěn)健型的產(chǎn)品。

　　關(guān)于資金的分配，理財專家們建議，農(nóng)民可以把資金的35%投放到基金中，15%左右作為存款，20%購買銀保，余下的款項再做一些其他理財產(chǎn)品。這樣的年收益大概可以保持在6%左右，同時不會有較大風險。

　　而銀行觀念的轉(zhuǎn)變，則要注重農(nóng)村市場，尤其是拆遷農(nóng)民手中有大量閑置資金，一旦有機會接觸到新興的理財產(chǎn)品，他們的興趣絲毫不比城里人差。銀行應(yīng)該更加注重拓展農(nóng)村市場，推出一些適合農(nóng)民的理財產(chǎn)品，積極為農(nóng)民創(chuàng)造良好的理財環(huán)境。目前，交通銀行、北京農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)關(guān)注到了這塊市場，逐步推出一些系列產(chǎn)品，合理引導(dǎo)農(nóng)村資金。

　　另外，本市郊區(qū)近年出現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司，這些機構(gòu)對于拆遷農(nóng)民手中的資金也格外垂青。有專家指出，農(nóng)民信貸難、理財難是有關(guān)聯(lián)性的，如果能把閑置資金引導(dǎo)好，例如讓農(nóng)民入股參與建立農(nóng)村合作銀行，或者通過村鎮(zhèn)銀行或者小額貸款公司對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)進行投資，也許是同時解決好這兩個問題的途徑之一。

　　創(chuàng)業(yè) 少數(shù)人的選擇

　　找個工作上班，或者把錢交給銀行打理，對于一些農(nóng)民來說過于保守。其中的一些拆遷農(nóng)民，則把資金變?yōu)橘Y本，開始了創(chuàng)業(yè)。

　　大興區(qū)西紅門鎮(zhèn)于2005年開始進行大規(guī)模拆遷，至今京開高速以西轄區(qū)基本拆遷完畢，共涉及11個村兩千余戶農(nóng)民。這個鎮(zhèn)緊鄰城區(qū)，又有高速公路在旁的便利，腦筋活泛的村民在拆遷后，用拆遷款進行了各類的“投資”。

　　其中，找一家門臉辦起小餐館或者小超市，是比較穩(wěn)妥的方式。投資不大，二三十平方米的租金一年下來也就幾萬元，家族式經(jīng)營，一家兩三口人再添一兩個幫工，一年的利潤也有幾萬或十幾萬元。“拆遷款坐吃山空，多少掙點兒是個營生。”薛靖家開的小餐館在周邊小有名氣，主顧基本是回遷農(nóng)民和附近小區(qū)居民。

　　還有一部分人買下運輸車，附近工廠、企業(yè)多，交通也便利，跑運輸，比開黑車拉客踏實多了。

　　而更加有商業(yè)眼光的人，則進行了更大的投資。

　　這個鎮(zhèn)的拆遷戶王義，把房子和車置辦好后，還剩下三十多萬元。他和三個朋友，在其他鎮(zhèn)租了五畝土地，蓋上廠房，按照每平方米每天四毛錢的價格出租給有需要的企業(yè)，“有個三四年就能回本，之后就是凈賺”。

　　由于地段好，廠房價格實惠，不愁租戶，算是不費心的買賣。據(jù)王義介紹，拿拆遷款租地、租廠房后再出租的，西紅門鎮(zhèn)還有幾個。相比于拿錢買房，一套該地兩居室每月1500元左右的租金收益，顯然回報更大。

　　但是，根據(jù)記者的調(diào)查，創(chuàng)業(yè)僅僅是一小部分拆遷農(nóng)民的選擇，大多數(shù)農(nóng)民對此“望而卻步”。

　　首先，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)缺乏項目，創(chuàng)業(yè)能力有限。在調(diào)查中，創(chuàng)業(yè)規(guī)模一般不大，并且更多的集中于小商店、小餐館之類，或者是購買、租用不動產(chǎn)出租，創(chuàng)業(yè)項目單一。有前景、有技術(shù)含量、有創(chuàng)新意識的業(yè)態(tài)與農(nóng)民“不搭界”，他們更加喜歡“簡單的生意”。

　　其次，資金不足。拆遷款是“老本”，雖然數(shù)目可觀，但農(nóng)民對創(chuàng)業(yè)中可能遭遇的風險承受能力低，若是一下拿出來很多進行投資，“萬一賠了”是他們不能接受的，畢竟將來還要指著這些錢過日子。

　　再次，政府對于設(shè)施農(nóng)業(yè)的扶持力度不小，但對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的扶持力度相對不足，也制約著農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)夢想。

　　入股 化零為整集體創(chuàng)富

　　個人創(chuàng)業(yè)有風險且辛苦，但是拆遷的農(nóng)民還有村集體，集體的力量畢竟大于個人。

　　京開高速西紅門段西側(cè)，一幢營業(yè)面積1100平方米的商業(yè)樓里面，一家超市開得紅紅火火。而這座樓的租金收益則屬于西紅門鎮(zhèn)三村的村民“股東”。

　　“以前種地帶著大家增收，現(xiàn)在沒地了，也得幫著村民致富。”該村的村干部說。

　　2008年，已經(jīng)拆遷完畢的三村開了一次村民會，村集體要購買商業(yè)樓，資金有一部分缺口，面向村民募集資金，自愿入股。一下就募集了1600萬元。

　　商業(yè)樓后來租給超市使用，年租金可觀。2009年，村集體又出資數(shù)百萬元、募集300余萬元購買了一處600余平方米的商業(yè)面積。

　　到去年年底，村集體資金收益、商業(yè)設(shè)施分紅以及其他福利，三村村民人均分配得16500元。“一家三口人就是啥都不干年底也能分四五萬元。”不僅如此，這種投資號稱“零風險”，向村民募集的資金由村集體擔保，風險由村集體承擔。項目的考察也由村民代表集體決議，充分民主。

　　由村集體作為牽頭人，可以把散落在農(nóng)民手里拆遷款的一部分集中起來，“化零為整”辦大事，這比個體的“小打小鬧”能夠取得更大的收益。

　　但是，這樣成功的案例在拆遷村還并不普遍。一是缺乏有遠見有魄力的帶頭人，二是多數(shù)農(nóng)民更習慣守業(yè)缺乏創(chuàng)業(yè)的激情，習慣于生產(chǎn)而陌生于經(jīng)營。

　　村莊拆遷、農(nóng)民上樓，這些住進新房的農(nóng)民在拿到拆遷補償款后，如何實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，如何理財、學(xué)會資本運轉(zhuǎn)手段，使財富能得以延續(xù)，成為很多鄉(xiāng)村存在的實際問題。

　　記者在采訪中欣喜地看到，對于拆遷農(nóng)民的各類培訓(xùn)、講座已經(jīng)成為各地政府的重要工作之一。今年，大興區(qū)委宣傳部“百姓大課堂”將聘請更多的金融專家傳授農(nóng)民理財知識。大興區(qū)婦聯(lián)也已開展了“1+N幸福工程”，由理財師對拆遷家庭進行專業(yè)的輔導(dǎo)，甚至是一對一的輔導(dǎo)。

　　市委書記劉淇指出，在推進城鄉(xiāng)一體化過程中，農(nóng)村變成城市社區(qū)，農(nóng)民成為城市居民以后，要把農(nóng)民就業(yè)問題與發(fā)展各種產(chǎn)業(yè)和各種服務(wù)業(yè)緊密結(jié)合，使得農(nóng)民更快地在城市化中實現(xiàn)身份轉(zhuǎn)換。

　　隨著個人觀念的調(diào)整以及各級政府不斷推出各類扶持、引導(dǎo)政策，以及銀行等金融機構(gòu)和信托公司等投資機構(gòu)的不斷介入，投資渠道、理財渠道的逐漸增多，財富的合理使用將成為拆遷農(nóng)民生活的保障，也將成為開啟未來的金鑰匙。RJ224

　　(文中所涉及的拆遷農(nóng)民均為化名)

　　時評

　　讓理財成為農(nóng)民經(jīng)濟生活的常態(tài)

　　李硯洪

　　部分農(nóng)民非理性地、鋪張地、攀比地使用拆遷補償款，引發(fā)種種亂象，固然有當下社會大背景的影響。但更重要的是，農(nóng)民理財意識的缺乏和有關(guān)方面引導(dǎo)的滯后。

　　如何幫助農(nóng)民打理好手中的錢財，不但是農(nóng)民的強烈愿望，也是政府部門責無旁貸的義務(wù)和金融機構(gòu)開拓經(jīng)營空間的當務(wù)之急。由于農(nóng)民缺乏理財?shù)囊庾R、知識，有關(guān)方面在引導(dǎo)農(nóng)民理財、開發(fā)農(nóng)村理財產(chǎn)品時要從實際出發(fā)，“重農(nóng)”、“親農(nóng)”。

　　首先，政府部門和金融機構(gòu)在理財知識宣傳上要“重農(nóng)”。在當前農(nóng)民對金融理財產(chǎn)品知之甚少的情況下，有關(guān)部門應(yīng)深入農(nóng)村，開展金融理財知識和產(chǎn)品的宣傳，利用各種載體，創(chuàng)新各種形式，向農(nóng)民朋友宣傳金融理財知識，吸引農(nóng)民朋友的參與。

　　其次，政府應(yīng)出臺一些有益于農(nóng)民的理財政策，金融機構(gòu)對理財產(chǎn)品的設(shè)計要“親農(nóng)”。目前本市各級政府對設(shè)施農(nóng)業(yè)的扶持力度很大，但是對于農(nóng)民合理利用自己手中的資金創(chuàng)業(yè)、投資的扶持力度還稍顯欠缺。而目前，我國金融理財產(chǎn)品針對農(nóng)民設(shè)計的太少，農(nóng)民不得不選擇儲蓄這一傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品。因此，金融機構(gòu)要按農(nóng)民理財?shù)男枨螅�設(shè)計出“親農(nóng)”的理財產(chǎn)品，并降低理財產(chǎn)品的起點，讓農(nóng)民選擇適合自己的理財產(chǎn)品。

　　另外，金融理財產(chǎn)品還要“近農(nóng)”。目前，廣大農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點還不是很充足，政府部門應(yīng)鼓勵金融機構(gòu)選擇中心鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)金融超市和理財中心，讓農(nóng)民可以像城市居民一樣，便捷地享受到金融理財服務(wù)。讓理財成為農(nóng)民經(jīng)濟生活的常態(tài)。