原標(biāo)題：商業(yè)醫(yī)療險瞄準(zhǔn)差異化需求

日前，《中國商業(yè)醫(yī)療險發(fā)展研究藍皮書》在北京發(fā)布。該《藍皮書》由中國人民健康保險股份有限公司聯(lián)合南開大學(xué)等機構(gòu)共同研究完成。《藍皮書》提到，近年來我國經(jīng)濟社會經(jīng)歷了一系列重大變化，商業(yè)醫(yī)療險市場也面臨前所未有的機遇與挑戰(zhàn)。人口結(jié)構(gòu)老齡化加劇、健康風(fēng)險演化以及互聯(lián)網(wǎng)大范圍普及，推動了居民多層次、多樣化、高質(zhì)量醫(yī)療健康服務(wù)需求快速增長，也進一步放大了居民對商業(yè)醫(yī)療保險的差異化需求。

來自國家醫(yī)療保障局的數(shù)據(jù)顯示，2023年底基本醫(yī)保參保人數(shù)達到13.34億人，按應(yīng)參保人數(shù)測算，參保率保持在95%以上，總量規(guī)模得到鞏固。在基本醫(yī)療保險“保基本”的基礎(chǔ)上，如何更好發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療保險的補充功能，切實降低居民的衛(wèi)生支出負擔(dān)，成為社會各界關(guān)注的熱點話題。

記者在采訪中了解到，近年來商業(yè)醫(yī)療保險的版圖不斷擴大，持續(xù)將醫(yī)保目錄外責(zé)任、特定疾病、增值服務(wù)等納入保障范圍。特別是2016年以來，以百萬醫(yī)療險和“惠民保”為代表的具有普惠性的保險產(chǎn)品百花齊放，使得商業(yè)醫(yī)療險的保費規(guī)模持續(xù)攀升，截至目前已超過3800億元。

南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來表示，未來，保險公司要重點關(guān)注保險與健康管理產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，根據(jù)消費者需求不斷創(chuàng)新升級產(chǎn)品，通過精細化產(chǎn)品設(shè)計、加大宣傳力度、持續(xù)優(yōu)化保障內(nèi)容、增值服務(wù)、繳費模式等舉措來增加客戶黏性，深挖潛在市場。

人保健康總裁邵利鐸表示，人保健康作為國內(nèi)首家專業(yè)健康保險公司，著力圍繞“線上化、科技化、普惠化”，不斷優(yōu)化保險產(chǎn)品供給和服務(wù)能力，走出了一條持續(xù)求索、轉(zhuǎn)型變革、回歸價值的普惠保險之路。例如，人保健康和合作伙伴不斷豐富互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療險和重疾險產(chǎn)品體系，好醫(yī)保、健康福系列產(chǎn)品已經(jīng)累計覆蓋超7000萬戶互聯(lián)網(wǎng)用戶。2023年在稅優(yōu)健康險方面實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)銷售長期護理險的突破，今年針對靈活就業(yè)等新市民群體推出備受矚目的“青山在·收入保障險”。此外，人保健康還與合作伙伴共同推出“安心賠”服務(wù)。

對于行業(yè)未來發(fā)展，專家學(xué)者建議，在基本醫(yī)療保險“保基本”的基礎(chǔ)上，一方面要引導(dǎo)商業(yè)醫(yī)療保險回歸保障本源，強化對基本醫(yī)療保險不予支付的醫(yī)療費用的基本保障功能，支持開發(fā)與基本醫(yī)保相銜接的商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品。另一方面要鼓勵保險公司豐富產(chǎn)品種類，開發(fā)護理保健、康復(fù)照護、齒科、眼科、高端醫(yī)療等多領(lǐng)域綜合性的“非基本保障”創(chuàng)新產(chǎn)品，逐步將先進醫(yī)療技術(shù)、醫(yī)療器械、創(chuàng)新藥品等納入保障范圍。同時鼓勵開發(fā)保障期限較長、費率可調(diào)整的長期商業(yè)醫(yī)療保險，滿足消費者差異化、高層次、高質(zhì)量的醫(yī)療保障需求。

《藍皮書》建議，保險公司應(yīng)逐漸向“醫(yī)療保險+健康管理”業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型，延伸服務(wù)鏈條，打造“保健—治療—康復(fù)—照護”全流程健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈，為不同消費群體提供全方位服務(wù)。此外，保險行業(yè)可以充分運用人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等先進技術(shù)，打造專業(yè)健康管理服務(wù)系統(tǒng)平臺，真正提高服務(wù)的便利性和實用性。（記者 于 泳）