一個(gè)私企老板，擁有效益不錯(cuò)的企業(yè)，家庭負(fù)擔(dān)不大，高收入低支出，大量剩余資金應(yīng)如何打理？如何實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值？如何擴(kuò)大企業(yè)規(guī)模呢？
38歲的孔鑫經(jīng)營(yíng)著一家模具生產(chǎn)公司，公司業(yè)務(wù)穩(wěn)步擴(kuò)大，年收益非常可觀。
孔鑫工作繁忙，家庭的收入都由太太來(lái)打理。孔太太希望通過(guò)理財(cái)實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)富保值及穩(wěn)健增值。因此，夫妻二人咨詢(xún)了理財(cái)師。
家庭財(cái)務(wù)狀況：
孔鑫的模具公司年收益約人民幣600萬(wàn)元左右，其中約400萬(wàn)元是用外幣支付的。孔太太，35歲，某銀行職員，年薪8萬(wàn)元左右。
孔鑫夫婦有一個(gè)6歲的兒子，在上幼兒園。孔鑫父母在農(nóng)村，無(wú)任何養(yǎng)老保障。孔太太父母有養(yǎng)老金及保險(xiǎn)。
目前，孔鑫家庭存款總額為1000萬(wàn)元，其中定期存款600萬(wàn)元，活期400萬(wàn)元，無(wú)負(fù)債。上海、杭州各有豪華別墅一套，總價(jià)值1000多萬(wàn)元。另有市值約500萬(wàn)元的股票和寶馬車(chē)一輛。
由于家庭收入的大部分來(lái)自于孔鑫，因此孔鑫購(gòu)買(mǎi)了總保額約為150萬(wàn)元的保險(xiǎn)，基本能夠抵抗各種風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，孔太太也購(gòu)買(mǎi)了一定金額的壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，但還沒(méi)有給小孩購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。
另外，孔鑫計(jì)劃在5年內(nèi)將企業(yè)規(guī)模再擴(kuò)大一倍。
理財(cái)分析：
根據(jù)孔鑫家庭的財(cái)務(wù)狀況，經(jīng)過(guò)初步分析，歸納出以下幾個(gè)家庭理財(cái)目標(biāo)：
1.孩子的成長(zhǎng)教育費(fèi)用和保險(xiǎn)；
2.雙方父母的養(yǎng)老安排；
3.買(mǎi)一套市值300萬(wàn)元左右的別墅住宅，供家人生活居住；
4.5年內(nèi)企業(yè)規(guī)模再擴(kuò)大一倍；
5.夫妻二人自身的養(yǎng)老計(jì)劃。
家庭資產(chǎn)情況 單位：萬(wàn)元
現(xiàn)金、活期存款 400
定期存款 600
股票 500
房產(chǎn) 市值 1000
汽車(chē) 市值 40
保險(xiǎn) 6份
合計(jì) 2540+房產(chǎn)+汽車(chē)+保險(xiǎn)
凈值 2540+房產(chǎn)+汽車(chē)+保險(xiǎn)
孔太太把每年折合人民幣400萬(wàn)元左右的外匯收入存在國(guó)外銀行，有利于資產(chǎn)的保值，但外匯市場(chǎng)近期人民幣對(duì)美元的匯率節(jié)節(jié)攀升，因此，理財(cái)師建議其在國(guó)外金融市場(chǎng)進(jìn)行操作時(shí)，盡量選擇一些匯率波動(dòng)不大的幣種。
雖然孔鑫夫婦二人都買(mǎi)了保險(xiǎn)，但為保障退休后能有高質(zhì)量生活，他們?nèi)孕杩紤]建立兩人養(yǎng)老生活專(zhuān)用金。理財(cái)師建議定期存款的300萬(wàn)元取出，購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老基金。從活期存款中取出200萬(wàn)元，其中的100萬(wàn)元購(gòu)買(mǎi)一處商鋪，以房養(yǎng)老，房租可以作為養(yǎng)老補(bǔ)充金，以規(guī)避金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)；剩余的100萬(wàn)元投資黃金市場(chǎng)，分散股市投資帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。如果這幾部分收入作為夫婦二人的養(yǎng)老專(zhuān)用金，大約10年以后，這些投資收益，完全可以滿(mǎn)足孔鑫夫婦二人退休后的舒適生活。
此外，理財(cái)師建議調(diào)整股票等資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。由于孔鑫夫婦二人平時(shí)工作繁忙，對(duì)股市行情不能時(shí)時(shí)關(guān)注，因此建議其將大部分股票資產(chǎn)轉(zhuǎn)出，即可以將350萬(wàn)元的股票資產(chǎn)轉(zhuǎn)出，用于購(gòu)買(mǎi)其它理財(cái)產(chǎn)品，如券商集合理財(cái)產(chǎn)品，和適當(dāng)配比基金組合，購(gòu)買(mǎi)一些股票型基金，同時(shí)用配置型基金來(lái)平衡風(fēng)險(xiǎn)。夫婦二人的150萬(wàn)元股市資金，可以在收益達(dá)到15%時(shí)，將股票賬戶(hù)中的資金贖回，將股票收入的30%追加投入股市，其余部分轉(zhuǎn)入定期存款或購(gòu)買(mǎi)貨幣型基金。
孔鑫父母無(wú)任何社會(huì)保障，理財(cái)師建議為其購(gòu)買(mǎi)一些醫(yī)療保險(xiǎn)。還可以用年家庭收入結(jié)余的20萬(wàn)元給二老購(gòu)買(mǎi)疾病醫(yī)療基金，以保本性質(zhì)債券基金方式存取，收取每年預(yù)期4.5％的回報(bào)，需用之時(shí)贖回基金。另外，還可以考慮給孔鑫父母以躉繳方式將28萬(wàn)元存入保險(xiǎn)公司作退休金保險(xiǎn)，保證其父母生前每月能領(lǐng)取1500元、連續(xù)領(lǐng)取20年、共可領(lǐng)36萬(wàn)元，這樣可以解決老人的養(yǎng)老問(wèn)題，并保證生活的舒適；如果夫妻其中一人先去世，其退休金終止，也可使另一老人能繼續(xù)保持衣食無(wú)憂(yōu)的生活。