(提要)若正值30而 立之年，宜趁早以定投的方式分散投資風(fēng)險(xiǎn)，并通過(guò)時(shí)間復(fù)利效果累積資產(chǎn)；若是處于不惑之年，此時(shí)多半是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，需將退休規(guī)劃以獨(dú)立的專款專用方式儲(chǔ)存，避免家庭開支侵蝕老本；當(dāng)步入50知天命的年紀(jì)，此時(shí)不能承受過(guò)高投資風(fēng)險(xiǎn)以免影響退休計(jì)劃。

　　文 本刊記者 陳婷

　　退休規(guī)劃要先考慮你的錢袋夠不夠鼓、時(shí)間夠不夠多，再來(lái)依自己所處人生階段的不同位置，選擇適合你的投資工具，才是輕松準(zhǔn)備退休金的秘訣所在。比如典型的80后、70后及60年代出生的族群，在制定自己的退休規(guī)劃之際，側(cè)重點(diǎn)亦有所不同。

　　“準(zhǔn)定投”方式適合80后

　　上個(gè)月，楊磊剛剛過(guò)了29周歲的生日，按中國(guó)說(shuō)法算是30歲了。在過(guò)去的一年中楊磊可以說(shuō)是雙喜臨門：與女友結(jié)了婚，在公司升了職。俗話說(shuō)30而立，楊磊也算是完成了成家立業(yè)的第一步。楊磊在這家IT軟件公司已經(jīng)工作了3年，妻子在一家廣告公司工作，兩個(gè)人的收入和福利都不錯(cuò)。

　　盡管如此，楊磊還是很羨慕那些做公務(wù)員或者在國(guó)有大型企業(yè)工作的同學(xué)，“雖然現(xiàn)在每月的工資比他們多一些，但是壓力大，說(shuō)到底總覺得沒有他們穩(wěn)定，最主要的是公務(wù)員和在國(guó)有企業(yè)工作福利好，最明顯的就得說(shuō)養(yǎng)老這一塊了。我們這種公司大部分都只有國(guó)家政策安排的基本社保，就目前每年的通脹程度，社保缺口大，到我們退休的時(shí)候估計(jì)養(yǎng)老金也就夠個(gè)基本生活。公務(wù)員和國(guó)有企業(yè)員工就不一樣了，很多國(guó)有企業(yè)都有企業(yè)年金。所以現(xiàn)在想想，還真應(yīng)該前幾年考個(gè)公務(wù)員或者進(jìn)入某個(gè)國(guó)企。”他如此解釋。

　　楊磊的這種想法代表了很多公司人的想法，但事實(shí)上，他們并不需要羨慕別人，自己動(dòng)手也可以豐衣足食，百萬(wàn)養(yǎng)老計(jì)劃并不是很難，需要的只是自律和堅(jiān)持。

　　就楊磊家庭的財(cái)務(wù)情況來(lái)看，夫妻二人都有比較穩(wěn)定的職業(yè)和收入，在未來(lái)，兩個(gè)人的收入也都呈穩(wěn)定上升的趨勢(shì)，應(yīng)該現(xiàn)在就開始著手規(guī)劃未來(lái)的養(yǎng)老計(jì)劃。但是，這個(gè)新組建的家庭處在初建期，對(duì)外應(yīng)酬活動(dòng)、娛樂(lè)消費(fèi)較多，楊磊和妻子又都希望能夠在1～2年內(nèi)有孩子，孩子的撫育費(fèi)用支出也將是家庭未來(lái)的一個(gè)主要項(xiàng)目。所以，理財(cái)專家建議：楊磊可以通過(guò)“準(zhǔn)定投”的方式來(lái)貯備養(yǎng)老金。相對(duì)于固定的定期定額投資方式來(lái)說(shuō)，“準(zhǔn)定投”既給80后族群一定的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄壓力，又能更為靈活地去配置家庭的資產(chǎn)。至于“準(zhǔn)定投”的品種，可以是開放式基金，也可以是投連險(xiǎn)。“準(zhǔn)定投”的頻率，既可以是每個(gè)月，也可以是按年做一個(gè)長(zhǎng)期計(jì)劃。

　　“準(zhǔn)定投”的金額，還得綜合考慮家庭的收入、支出、房貸等因素，既能“存下一點(diǎn)”，又不要太過(guò)于影響當(dāng)前的生活品質(zhì)。畢竟，80后還只有20～30歲，人生的大事一樁接一樁，需要花錢的地方也特別多，特別是要兼顧偶有需要的大型支出。任何理財(cái)規(guī)劃要能夠成功，千萬(wàn)不要一次性把自已逼得太緊，有紀(jì)律的、持續(xù)的，才是理性的。

　　同時(shí)，時(shí)間是投資成功的一項(xiàng)重要因素，因?yàn)橥顿Y是靠福利。而年輕正是“80后”的本錢，因?yàn)槟贻p，善用時(shí)間的優(yōu)勢(shì)，可以承擔(dān)較高的風(fēng)險(xiǎn)，不管是買基金規(guī)劃退休，還是用投資型保單規(guī)劃退休，所連結(jié)的投資標(biāo)的都可以選擇較高風(fēng)險(xiǎn)、較高收益的成長(zhǎng)型(基金)賬戶為主。

　　除了為將來(lái)退休養(yǎng)老做一個(gè)較早的準(zhǔn)備，80后還應(yīng)先檢視你是否做好基本保障，各類保障型保險(xiǎn)是必備的。

　　70后“夾心族”不要太為難自己

　　如今，70后已經(jīng)步入了而立之年，一部分人悄然步入四十不惑的人群。這意味著，70后已經(jīng)成為“三明治般”的夾心族人群。

　　他們必須同時(shí)養(yǎng)育子女、孝養(yǎng)父母，還要兼顧自己與另一半的生活，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)最為沉重，往往容易把自己的退休規(guī)劃擺在最后。因此，這個(gè)族群對(duì)于退休規(guī)劃最常見的通病就是“沒有規(guī)劃”。　

　　1973年出生，現(xiàn)年37歲的李榮昌夫妻倆最近一下班就得趕著回家，因?yàn)槔顦s昌的母親前陣子小中風(fēng)，出院后回家療養(yǎng)，白天需要靠看護(hù)護(hù)工代為照料，晚上則由夫妻倆接手。同事問(wèn)榮昌，晚上為什么不請(qǐng)晚上住家的阿姨照看或請(qǐng)全天24小時(shí)的看護(hù)護(hù)工，自己就不必這么辛苦了？李榮昌無(wú)奈地回答，雖然是雙薪家庭，但是兩人收入都一般，每個(gè)月的收入，扣掉固定的生活支出、房貸，還有小孩學(xué)習(xí)上的各種補(bǔ)習(xí)費(fèi)后，所剩并不是很多，現(xiàn)在母親生病了，又要多出很多藥物和營(yíng)養(yǎng)的支出，如果再請(qǐng)一個(gè)全職的看護(hù)或阿姨，如今人工費(fèi)用見漲，實(shí)在有些吃力。　　                      

　　許多“夾心族”認(rèn)為自己已經(jīng)沒有閑錢，因此放棄退休準(zhǔn)備。但不少理財(cái)專家指出，由于退休金的積累需要一個(gè)較長(zhǎng)的過(guò)程，而這筆錢的需求和這個(gè)積累時(shí)間的需求都是剛性的，因此退休金的準(zhǔn)備要謹(jǐn)慎遵守“早準(zhǔn)備比晚準(zhǔn)備好、晚準(zhǔn)備比不準(zhǔn)備好”的原則。因此，“夾心族”即使經(jīng)濟(jì)比較拮據(jù)，也要提早為自己的退休生活做準(zhǔn)備，先強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄，再利用適當(dāng)?shù)耐顿Y工具，靠著長(zhǎng)期投資把小錢變大錢。

　　就像人家說(shuō)的“時(shí)間是靠擠出來(lái)的”，生活中的余錢絕大部分時(shí)間也可以靠“擠出來(lái)”。這類 “夾心族”要從比較緊張的生活開銷中想辦法“擠出錢來(lái)”，有兩個(gè)方法可以運(yùn)用。

　　一個(gè)辦法就是利用記賬控制支出，這是一個(gè)“土”辦法，也是一個(gè)老辦法，更是一個(gè)有效的辦法。“當(dāng)錢不夠用時(shí)，節(jié)流比開源還重要。”家庭各方面開銷比較大的夾心族，更應(yīng)該通過(guò)記賬的方式，先掌握每月的固定開銷有多少，再慢慢地從中減少不必要的支出，自然就有余錢可以存下來(lái)。這筆錢就剛好用來(lái)定期定額多申購(gòu)一只基金，等于強(qiáng)迫自己開始存儲(chǔ)退休基金。

　　此外，也要和孩子溝通，不管他們是剛開始上小學(xué)，或者已經(jīng)上大學(xué)了。讓她們清楚家里的經(jīng)濟(jì)狀況，不讓孩子想要什么就給什么。“只要支出控制成功，其實(shí)生活就不會(huì)這么困難。”

　　第二個(gè)解決辦法，將家庭資金分配比重進(jìn)行有效規(guī)劃和調(diào)整，特別是觀念上的調(diào)整。我們發(fā)現(xiàn)，“夾心族”最常見的通病就是沒有規(guī)劃，而且所有的支出都混在一起。孩子的養(yǎng)育和教育費(fèi)用，雙方父母親的贍養(yǎng)特別是醫(yī)療費(fèi)用，都混在一起隨便用，沒有區(qū)分賬戶對(duì)待，也沒有統(tǒng)一籌劃，家庭財(cái)務(wù)狀況比較混亂。然后，因?yàn)檎疹櫦胰说拈_銷大，就犧牲了自己的退休規(guī)劃。

　　比如，在35歲時(shí)，子女教育費(fèi)用、退休規(guī)劃因?yàn)檫�有較長(zhǎng)的準(zhǔn)備時(shí)間，每月劃撥到這兩塊賬戶上的資金比重，可以從月收入的5～10%開始做起，從小錢慢慢累積，強(qiáng)迫自己嚴(yán)格執(zhí)行。到了45歲以后，夫妻倆退休規(guī)劃的資金比重就應(yīng)該加重不少。同時(shí)，越是接近40歲或45歲，夾心族給自己打造的退休基金越要“專款專用”，不到萬(wàn)不得已，不要老是為了孩子、老人而從中支取部分資金。　　　

　　所以說(shuō)，對(duì)于家庭責(zé)任已經(jīng)較重的“70后”而言，在進(jìn)行退休規(guī)劃的同時(shí)，也應(yīng)該要考量到家庭責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偅�因此不能忽略保險(xiǎn)的重要性。保險(xiǎn)對(duì)于“夾心族”而言，不是理財(cái)工具，而是生活必需品。身為家庭重要經(jīng)濟(jì)支柱的“夾心族”，一定要有足夠的保險(xiǎn)保障，一旦不幸身故或殘廢，失去養(yǎng)家活口的能力時(shí)，至少還有保險(xiǎn)理賠金可以照顧家人。

　　60后應(yīng)逐步控制資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度

　　50歲是人生的分水嶺，也是理財(cái)規(guī)劃中很重要的一個(gè)時(shí)點(diǎn)。

　　如今，“60后”的人群逐步步入“知天命”階段，專家認(rèn)為，50歲之前規(guī)劃重心放在資產(chǎn)增值，50歲之后則著重資產(chǎn)的保值。　　

　　隨著距離退休時(shí)間愈近，開始步入的人群擁有薪資收入的時(shí)間愈來(lái)愈短，因此準(zhǔn)備退休金時(shí)，應(yīng)以保本為原則。不過(guò)，處于這個(gè)時(shí)期的人，手頭留有現(xiàn)金很重要，建議在執(zhí)行退休規(guī)劃之前，應(yīng)先準(zhǔn)備2年的資金需求(以2年的消費(fèi)支出估算)。

　　反過(guò)來(lái)說(shuō)，如果是資產(chǎn)積累已經(jīng)比較完善的60后，覺得自己投資有專長(zhǎng)、比年輕人更有耐性的，反而可以將一小部分資產(chǎn)做風(fēng)險(xiǎn)度較大的配置，以提高資產(chǎn)的整體報(bào)酬率。

　　可以說(shuō)，累積退休金的過(guò)程，除考量分年齡段規(guī)劃外，通膨膨脹、投資工具風(fēng)險(xiǎn)性收益度、醫(yī)療支出、社會(huì)保障等因素都需綜合評(píng)估，未來(lái)才能擁有好的退休生活。