讀者來信
朱女士：在上市國企工作，要55歲退休，現(xiàn)年40歲。兒子：11歲，讀小學(xué)五年級
收入情況：工作收入約8萬元/年，家有存款15萬元，股票市值5萬元，有一套按揭20年的住房，每月還款1600元，已按揭5年了；已購車，家庭每月平均固定消費約4000元。保險情況：除單位已購買的養(yǎng)老、醫(yī)療和失業(yè)保險金，沒有購買其他保險。兒子在一歲時已購買人保的“美好明天”三份保險交保至今，已存有兒子將來大學(xué)教育經(jīng)費20萬元。
家庭財務(wù)狀況分析
陳怡：中國銀行[3.97 1.28%]成都蜀都大道支行金融理財師
1、朱女士為一名國企職員，收入來源穩(wěn)定，年收入8萬元，除去每月平均固定消費0.4萬元，每年可盈余3.2萬元。按揭一套住房，每月按揭款1600元，她可用住房公積金償還，壓力不算大。兒子尚在義務(wù)教育階段，學(xué)費負(fù)擔(dān)不重。
2、資產(chǎn)配置不甚合理。家庭投資方式太過單一，主要投資手段僅為股票和普通銀行存款。負(fù)債率相對較低。
3、保障不充分。除了單位為朱女士購買的養(yǎng)老、醫(yī)療和失業(yè)保險金外，沒有其他補充保障。她為兒子也只購買了儲蓄型保險。
具體投資建議
1、定投基金、買保險籌集養(yǎng)老金
朱女士為單身母親，獨自撫養(yǎng)兒子壓力較大，養(yǎng)老金是未來理財規(guī)劃中最重要的部分，這部分資金的積累是一個長期過程，投資品種應(yīng)選擇穩(wěn)健增長型。在股市已投資5萬元的情況下，每月除去固定消費外可盈余2000元用于基金定投。作為一種長期投資工具，基金定投可在較長時間內(nèi)有效攤薄投資成本，并且在成本均衡的情況下獲得較高收益。在選擇基金時，建議可選擇指數(shù)型基金或偏股型基金。此外，建議再購買一些商業(yè)性的養(yǎng)老保險作為社保的有效補充。
2、讓定期存款活起來
朱女士有普通存款15萬元，目前銀行存款利率偏低，建議可購買銀行保本型理財產(chǎn)品。目前，銀行還推出了實物黃金業(yè)務(wù)，其保值、增值、抵御通脹的特性較為適合朱女士家庭，建議可適當(dāng)配置。
3、股市資金新理財
目前，針對股市資金，銀行推出了周末理財產(chǎn)品，只需簽約一次即可每周享受收益，且不影響平日的股票買賣。朱女士在股市上有5萬元資金，可考慮選擇這類產(chǎn)品。
4、合理安排家庭保障
作為家庭支柱，朱女士僅有基本社保，一旦發(fā)生意外會直接影響整個家庭的生活質(zhì)量。建議朱女士為自己購買綜合意外保險及重大疾病保險。同時，建議為兒子購買醫(yī)療保險，防止高昂醫(yī)藥費可能給家庭帶來的壓力。本報記者 楊斌 實習(xí)生 李婕姝
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