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　　謝先生，29歲，職業(yè)工程師，碩士學(xué)位，工作地上海，計(jì)劃退休年齡50歲。年收入7萬(wàn)。妻子28歲，本科學(xué)歷，工程師，夫妻二人身體健康。目前家庭有現(xiàn)金類(lèi)資產(chǎn)26萬(wàn)，金融資產(chǎn)3萬(wàn)。愛(ài)人年收入3萬(wàn)。家庭房租支出每年每年8400元。生活支出1.2萬(wàn)。

　　理財(cái)目標(biāo)：

　　2010年底或是2011年有購(gòu)房打算，地點(diǎn)大概在江蘇昆山市(上海房?jī)r(jià)太貴)，昆山房?jī)r(jià)大概每平米5000塊錢(qián)。現(xiàn)在兩人是在上海租房子住，等買(mǎi)了昆山的房子后女方會(huì)去昆山居住，男方還會(huì)留在上海工作。

　　2011年有生小孩的打算，打算給小孩存一筆教育經(jīng)費(fèi)，或是給小孩買(mǎi)保險(xiǎn)

　　其余的大筆開(kāi)支沒(méi)有，雙方老人都有退休金的，不需要經(jīng)濟(jì)支援。

　　答復(fù)如下：

　　謝先生理財(cái)目標(biāo)有兩個(gè)，一個(gè)是購(gòu)房，其次教育儲(chǔ)備。目標(biāo)有先后，根據(jù)目前財(cái)務(wù)狀況，每年家庭收入在10萬(wàn)元，家庭支出在2.04萬(wàn)左右家庭年凈結(jié)余在8萬(wàn)元。根據(jù)目前的上海市收入狀況，這個(gè)收入并不高，家庭支出可以說(shuō)也比較節(jié)省。從購(gòu)房需求看，打算今年或者明年在昆山購(gòu)房，比較現(xiàn)實(shí)，但是對(duì)房租支出仍然會(huì)發(fā)生。個(gè)人認(rèn)為，本次的房地產(chǎn)市場(chǎng)的調(diào)控才剛剛開(kāi)始，而不是溫和軟著陸。今年或者明年將會(huì)出現(xiàn)真正的購(gòu)房時(shí)機(jī)。購(gòu)房是剛性需求，但是也要考慮時(shí)機(jī)的選擇。根據(jù)以上情況，資金調(diào)配安排如下：

　　1， 購(gòu)房規(guī)劃。鑒于目前房地產(chǎn)市場(chǎng)走勢(shì)，我們建議現(xiàn)有的大筆現(xiàn)金類(lèi)資產(chǎn)以保本債券基金形式存在，收益比同期存款要高，或者拿出50%用于混合基金的投資。雖然目前股市低迷，但是在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)沒(méi)有發(fā)生根本惡化的情況下，從長(zhǎng)期看，目前介入股票基金或者混合基金將是千載難逢的機(jī)會(huì)。剩余資金的40%用于保本債券基金的投資，其他10%作為家庭應(yīng)急儲(chǔ)備使用，用于孩子出生前的醫(yī)療檢查和出生后的家庭開(kāi)支增加儲(chǔ)備使用。等今明兩年房地產(chǎn)市場(chǎng)走勢(shì)明朗，在考慮贖回金融資產(chǎn)購(gòu)入房產(chǎn)，以目前昆山房?jī)r(jià)估計(jì)，你目前的資產(chǎn)可以首付50%(以100平米為例)。貸款的減少，為以后還貸減輕了壓力。如果收入穩(wěn)定，假設(shè)貸款20萬(wàn)，10年還貸計(jì)算，每月在2200元左右，相對(duì)于目前的收入，并不會(huì)形成壓力。

　　2， 教育規(guī)劃。孩子的家庭的快樂(lè)源泉，讓孩子接受好的教育需要物質(zhì)的支持，盡早為孩子儲(chǔ)備教育基金是做父母的明智之舉。從目前的情況看，我國(guó)的教育支出主要集中在學(xué)前教育和義務(wù)教育結(jié)束后的高中大學(xué)階段。根據(jù)目前消費(fèi)和物價(jià)增長(zhǎng)情況，我們以截止到大學(xué)畢業(yè)(國(guó)內(nèi)教育)為例，一般家庭需要準(zhǔn)備至少80萬(wàn)左右的教育儲(chǔ)備。以此為目標(biāo)，從現(xiàn)在開(kāi)始，謝先生需要每月2000元左右即可實(shí)現(xiàn)。(假設(shè)年收益10%，投資期限15年)投資是一個(gè)持續(xù)管理的過(guò)程，而不是一勞永逸的事。加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)的管理會(huì)讓你的目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的更快。

　　3， 保險(xiǎn)規(guī)劃。按照以上的支出情況，你仍然每月有將近2500元的結(jié)余，這部分可以以銀行存款的形式存在，為孩子和夫妻雙方購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移潛在的風(fēng)險(xiǎn)。每年結(jié)余積累一定金額，可以提前還貸，減少貸款本金支出。最近的交通事故和航空事故告訴我們，最難以預(yù)防的就是意外事故，疾病和健康，需要養(yǎng)成好的習(xí)慣，而意外，卻是每個(gè)人難以預(yù)料的事。所以意外險(xiǎn)一定要有。

　　資料有限，希望以上信息能對(duì)您有所幫助。

　　作者：聚富理財(cái) 首席理財(cái)規(guī)劃師 證券分析師 董書(shū)生