張女士前幾天在報紙上看好一款銀行理財產(chǎn)品，收益率挺高，因為工作比較忙，拖了幾天后才趕到銀行購買。工作人員告訴她，那款產(chǎn)品已經(jīng)賣完，不過現(xiàn)在還有一款理財產(chǎn)品也不錯，年收益率在5%以上，5年累計收益率在20%以上。該款產(chǎn)品不收管理費，保證收益，同時還有保障功能。

　　張女士一聽感覺還不錯，自己的錢目前也不著急用，也沒有仔細詢問，便購買了這款產(chǎn)品。回到家張女士把購買理財產(chǎn)品的事跟老公一說，老公也覺得是件好事。可當他們拿過合同書一看，卻發(fā)現(xiàn)蓋著某保險公司的章，仔細看了一下合同細則，才知道張女士買的根本不是什么銀行理財產(chǎn)品，明明就是一份保險。張女士有些納悶，明明是銀行工作人員推薦的產(chǎn)品，怎么成保險了呢？

　　近年來，隨著金融服務的日趨多元化，各保險公司與銀行之間的合作越來越密切，保險公司利用銀行星羅棋布的網(wǎng)點進行保險銷售。這一方面擴大了保險的銷售范圍，增加了銷售額；另一方面銀行為了盈利，也積極地吸納保險公司的加盟，形成了一家銀行多家保險公司駐點的局面。各保險公司駐點人員為了提升業(yè)績，紛紛打“銀行理財”招牌。那么客戶該怎樣辨別銀行理財產(chǎn)品和銀保產(chǎn)品呢？

　　產(chǎn)品期限不同。一般銀行理財產(chǎn)品的期限比較短，少則幾天多則一、兩年，而銀保產(chǎn)品的期限較長，少則三年，多則幾十年。而且銀行理財產(chǎn)品起點較高，一般為五萬元，銀保產(chǎn)品起點較低，幾千或一兩萬元即可購買。投資者一旦遇到期限較長、起點低于五萬元，一般可以認定是保險產(chǎn)品。

　　繳費期限不同。所有銀行理財產(chǎn)品都是一次交清；而銀保產(chǎn)品有的需要躉交(一次性交清)，有的則需分期繳費。

　　購買年齡不同。銀保產(chǎn)品有投保人年齡的限制，一般不超過60周歲；而銀行理財產(chǎn)品則沒有投資人的年齡限制。

　　收益性不同。銀保產(chǎn)品的投資收益受市場影響較大，如有些投連險是不承諾最低保證利率的，分紅險也可能無紅可分，收益具有很多的不確定性。而銀行理財產(chǎn)品的投資收益受市場波動較小，多數(shù)理財產(chǎn)品都能得到較穩(wěn)妥的收益。

　　銷售人員不同。客戶可以在對方主動介紹產(chǎn)品時首先詢問清楚。一般情況下，銀行的理財經(jīng)理佩戴有理財上崗證或工作牌。

　　猶豫期不同。銀保產(chǎn)品一般都會有十天的猶豫期，如果發(fā)現(xiàn)自己買錯產(chǎn)品的話，可以在猶豫期內退保，除了要支付10元的工本費外，本金不會受到任何損失。而銀行理財產(chǎn)品如果不是滾動預約型的話一般會很快計息。

　　銀行理財產(chǎn)品和保險產(chǎn)品可以說適合不同的群體，保險產(chǎn)品多數(shù)兼具理財功能和保障功能，并且必須長期持有，流動性較差，短期內退保將會蒙受較大損失。因此投資者應根據(jù)自身的資金狀況、風險承受能力、投資期限、投資目的等，選擇適合自己的投資工具，以避免因選擇產(chǎn)品不當帶來投資失誤。