【科技創(chuàng)新世界潮】
◎?qū)嵙?xí)記者 張佳欣
新冠肺炎疫情大流行加速了包括支付在內(nèi)的數(shù)字金融服務(wù)的轉(zhuǎn)變，這不是新聞。
國(guó)際貨幣基金組織(IMF)《金融與發(fā)展》雜志主編吉塔·巴特在最新發(fā)表的文章中寫(xiě)道：“貨幣的未來(lái)無(wú)疑是數(shù)字化的。”
現(xiàn)金真的要“out”了嗎？隨著信用卡以及通過(guò)應(yīng)用程序或移動(dòng)支付等替代性支付方式的發(fā)展，繼續(xù)使用現(xiàn)金的人越來(lái)越少。西班牙銀行最新的全國(guó)性現(xiàn)金使用調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，35.9%的民眾認(rèn)為現(xiàn)金是他們最常用的支付方式，而54%的民眾選擇刷卡。
疫情迫使許多企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，人們也經(jīng)常聽(tīng)到“現(xiàn)金的終結(jié)即將到來(lái)”這樣的說(shuō)法，但現(xiàn)實(shí)是——現(xiàn)金“扛”住了。根據(jù)歐洲央行的數(shù)據(jù)，48%的支付都是通過(guò)紙幣進(jìn)行的。美聯(lián)儲(chǔ)數(shù)據(jù)顯示，在美國(guó)流通中的現(xiàn)金達(dá)到2.09萬(wàn)億美元的歷史最高水平。
不過(guò)，許多國(guó)家已在嘗試紙幣的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。很多情況下，現(xiàn)金正在飛速失勢(shì)。
瑞典和挪威：邁進(jìn)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)
瑞典是與現(xiàn)金抗?fàn)幍淖畲蟆皩?duì)頭”之一。瑞典中央銀行有超過(guò)354年的歷史，自上個(gè)十年以來(lái)一直在領(lǐng)導(dǎo)反對(duì)現(xiàn)金的運(yùn)動(dòng)。2011年至2020年，瑞典的現(xiàn)金使用率已從39%降至9%，正如其網(wǎng)站上所說(shuō)的那樣，“瑞典正在走向無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”“無(wú)現(xiàn)金支付與瑞典的生活方式齊頭并進(jìn)”。
可以說(shuō)，瑞典已經(jīng)走上徹底消除紙幣的“不歸路”。但問(wèn)題在于，盡管大多數(shù)人已經(jīng)準(zhǔn)備好迎接一個(gè)沒(méi)有現(xiàn)金的瑞典，但也有一些農(nóng)村地區(qū)反對(duì)淘汰現(xiàn)金。正因如此，瑞典政府呼吁減緩向“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”過(guò)渡，以免讓部分人口落伍。
即便如此，瑞典并沒(méi)有放棄完全數(shù)字化的最終目標(biāo)，瑞典六大銀行聯(lián)合推出即時(shí)支付應(yīng)用程序Swish。此外，klarna在線支付軟件也為用戶購(gòu)物提供更大便捷。
除了瑞典，它的鄰國(guó)挪威是另一個(gè)邁進(jìn)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的典型。根據(jù)挪威中央銀行的數(shù)據(jù)，挪威人只有3%—4%的交易使用紙幣或硬幣，他們距離完全數(shù)字化只有一步之遙，但挪威消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)自新冠疫情暴發(fā)以來(lái)一直收到投訴，稱(chēng)無(wú)法用現(xiàn)金支付公交車(chē)費(fèi)用或無(wú)法購(gòu)買(mǎi)咖啡，該國(guó)退休者協(xié)會(huì)更是表達(dá)了對(duì)這一趨勢(shì)的不滿和擔(dān)憂。
荷蘭：推動(dòng)社會(huì)數(shù)字化
雖然北歐地區(qū)是無(wú)現(xiàn)金社會(huì)建設(shè)的先行者，但荷蘭是整個(gè)歐洲大陸乃至世界上支付數(shù)字化發(fā)展最快的國(guó)家之一。2005年，現(xiàn)金支付占該國(guó)支付的52%以上，2011年變?yōu)?0%，2015年已經(jīng)達(dá)到30%。目前，這個(gè)數(shù)字已經(jīng)低于24%，而且新冠疫情暴發(fā)以來(lái)，其在支付數(shù)字化方面更上一層樓。
根據(jù)荷蘭支付協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)，銀行卡的使用率已經(jīng)超過(guò)75%，預(yù)計(jì)銀行卡支付額在2024年將達(dá)到1963億歐元。此外，移動(dòng)支付的增長(zhǎng)也日趨強(qiáng)勁，去年這種交易方式增長(zhǎng)了30%。
推動(dòng)荷蘭社會(huì)數(shù)字化最努力的是銀行，它們正試圖將客戶迅速轉(zhuǎn)向數(shù)字銀行，以節(jié)省分行或自動(dòng)取款機(jī)等結(jié)構(gòu)性成本。在這個(gè)國(guó)家，數(shù)字客戶已經(jīng)占到了89%，而歐洲的平均水平是60%。此外，荷蘭銀行AMRO、荷蘭國(guó)際集團(tuán)和荷蘭合作銀行等所有主要國(guó)家實(shí)體在5年前同意共同合作，以維持參與無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的最低服務(wù)。
韓國(guó)：現(xiàn)金幾成過(guò)去式
在首爾，現(xiàn)金幾乎成了過(guò)去式。這個(gè)亞洲國(guó)家正積極推進(jìn)政府制定的支付數(shù)字化路線圖。這項(xiàng)始于2016年的數(shù)字貨幣試驗(yàn)可能會(huì)為其他國(guó)家定航向。該國(guó)流通中的現(xiàn)金僅占總額的40%，創(chuàng)下歷史新低。現(xiàn)金交易僅占全國(guó)交易總額的17%。
世界經(jīng)濟(jì)論壇去年4月曾報(bào)道稱(chēng)，韓國(guó)的智能手機(jī)普及率幾乎為100%，年輕一代對(duì)快速便捷的支付方式的需求也在不斷增長(zhǎng)。據(jù)《韓國(guó)先驅(qū)報(bào)》報(bào)道，疫情期間，由于電子商務(wù)行業(yè)的蓬勃發(fā)展，韓國(guó)人比以往任何時(shí)候都更加熟悉數(shù)字支付，移動(dòng)購(gòu)物占在線銷(xiāo)售額的70%以上。
甚至在新冠疫情之前，現(xiàn)金的使用就在減少。韓國(guó)的企業(yè)正在研究虛擬卡和預(yù)付卡，該國(guó)在2020年已經(jīng)通過(guò)了全球首批全面的加密貨幣法律。
自2017年以來(lái)，韓國(guó)政府和央行一直在為公民提供信用卡和替代支付系統(tǒng)，并支持小額現(xiàn)金支付，以鼓勵(lì)向無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的過(guò)渡。目前，韓國(guó)正通過(guò)移動(dòng)支付公司和S-Coin數(shù)字貨幣的使用來(lái)推動(dòng)這種轉(zhuǎn)變。
加拿大和澳大利亞：現(xiàn)金交易猛降
除了歐洲和亞洲，美洲也有一個(gè)朝現(xiàn)金終結(jié)邁進(jìn)的范例——加拿大。多年來(lái)，該國(guó)數(shù)字支付的趨勢(shì)一直在穩(wěn)步攀升。這個(gè)國(guó)家擁有“世界上最高的信用卡支付普及率(70%)”。當(dāng)?shù)孛襟w報(bào)道稱(chēng)加拿大銀行現(xiàn)在正在考慮創(chuàng)建一種中央銀行數(shù)字貨幣。
盡管加拿大流通中的現(xiàn)金保持在人均70美元的平均高位，但2021年現(xiàn)金交易已降至17%。與此同時(shí)，信用卡、借記卡和預(yù)付卡加起來(lái)占全國(guó)所有交易的60%，電子支付占比為12%。
澳大利亞也是一個(gè)范例。根據(jù)Global Payments的最新報(bào)告，到2025年，澳大利亞將向現(xiàn)金支付占所有交易2%的比例過(guò)渡。澳大利亞儲(chǔ)備銀行6月份最新的消費(fèi)者支付調(diào)查顯示，個(gè)人現(xiàn)金支付的比例從2007年的約75%下降到2019年的約30%。