以房養(yǎng)老屬于一個(gè)自我選擇，也就是說(shuō)，你的基本養(yǎng)老應(yīng)該政府來(lái)提供，政府不能說(shuō)提出以房養(yǎng)老以后，就推卸你的基本養(yǎng)老責(zé)任。我想這個(gè)絕對(duì)不行、不可以，但是你要你的養(yǎng)老生活要過(guò)得好一點(diǎn)兒的話，那么你可以去自主地選擇，你可以跟金融機(jī)構(gòu)去談，每個(gè)月給你多少錢，我覺(jué)得這是可以去做的。劉戈：以房養(yǎng)老還是需要政府出面做中間人
(《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》評(píng)論員)
其實(shí)金融就是解決現(xiàn)在和未來(lái)在不同時(shí)段里面的一個(gè)交易方式。像養(yǎng)老用金融這種方式，通過(guò)一種倒按揭的方式，它的確是提供了一種多樣的選擇。有一部分老人，如果他的觀念比較前衛(wèi)，或者他根本就沒(méi)有孩子，那他就可以采取這樣的方式。如果現(xiàn)在這樣的一個(gè)政策，我們納入到國(guó)家支持鼓勵(lì)的政策里面，就可以提供一些基礎(chǔ)性的條目，讓這些金融機(jī)構(gòu)有據(jù)可查，也按照這樣的一種思路去設(shè)計(jì)他們的金融產(chǎn)品，讓一部分老年人在老了以后，他可以不愿意把錢留給孩子，或者留給他的繼承人，那么他過(guò)更體面，或者更好一點(diǎn)兒的退休生活，那么這就可以選擇。
這里面需要政府出面，為什么叫政府出面？就是在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中有很大的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行也有很大的風(fēng)險(xiǎn)。如果房?jī)r(jià)一直在漲，那沒(méi)有問(wèn)題。如果房子不斷地在跌價(jià)怎么辦？比如說(shuō)日本，如果他在九十年代中期在東京買一套房子，幾千萬(wàn)日元，那么后來(lái)只能賣到它的六分之一、七分之一，甚至十分之一的價(jià)格，那么這個(gè)時(shí)候銀行不是虧了嗎？那么銀行不敢做。另外，那么對(duì)于貸款人來(lái)說(shuō)，他也存在著比如利息提升的風(fēng)險(xiǎn)。你利息提高了以后，那我最后要付很多的利息。其實(shí)倒按揭也好，以房養(yǎng)老也好，說(shuō)到底它就是一個(gè)住房抵押貸款的問(wèn)題。像美國(guó)采取的辦法是有一個(gè)相關(guān)的住宅部門(mén)，建立一個(gè)機(jī)構(gòu)，如果在這個(gè)過(guò)程當(dāng)中，銀行和貸款人的互相之間產(chǎn)生不信任的時(shí)候，那么這個(gè)機(jī)構(gòu)會(huì)出面，作為一個(gè)擔(dān)保人。如果你活了太長(zhǎng)的時(shí)間，那么最后銀行虧大了，那么最后這部分可能政府會(huì)給銀行一些補(bǔ)貼。另外，如果老人死了以后，房產(chǎn)權(quán)在這個(gè)政府部門(mén)里面，那么他把這個(gè)房子變賣了以后，再還銀行的那一部分，剩下的錢給他的繼承人，那么有一個(gè)中間人在里面做保障，銀行和其他的金融機(jī)構(gòu)就愿意做這件事。
現(xiàn)在來(lái)說(shuō)，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)太大。如果銀行有很多的現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)可做，他為什么要做這樣的一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)很大的生意？而且如果還有法律風(fēng)險(xiǎn)，比如說(shuō)中國(guó)老人死了以后，孩子不履行這個(gè)約定怎么辦？這個(gè)房子他不交給你，怎么辦？所以在沒(méi)有一系列的法律規(guī)定出臺(tái)之前，銀行是不會(huì)去辦這個(gè)事情的。
馬光遠(yuǎn)：國(guó)外的以房養(yǎng)老都建立在房?jī)r(jià)非常穩(wěn)定的基礎(chǔ)上
(《央視財(cái)經(jīng)評(píng)論》評(píng)論員)
事實(shí)上，我們有了基本養(yǎng)老保險(xiǎn)以后，你可以去探索過(guò)得更好的養(yǎng)老生活。那么以房養(yǎng)老是一個(gè)私人產(chǎn)品，私人產(chǎn)品事實(shí)上設(shè)計(jì)關(guān)鍵在細(xì)節(jié)，銀行愿意做，那么老人也愿意做，誰(shuí)也不要算計(jì)誰(shuí)，但是有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。比如加拿大設(shè)計(jì)的時(shí)候，62歲以后的老人才可以，而且他規(guī)定了風(fēng)險(xiǎn)的分擔(dān)問(wèn)題。比如如果老人去世，那么去世以后這個(gè)房子肯定有余值，這個(gè)余值怎么辦？那么他規(guī)定，如果有繼承人的話，它可以繼續(xù)繼承。不像我們現(xiàn)在有些老人擔(dān)心的，萬(wàn)一我兩年以后就走了，那不把房子留給金融機(jī)構(gòu)了？對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，如果這個(gè)老人活得太長(zhǎng)了，活到一百歲，一百二十歲，那么對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)講，它可能不合算，那怎么辦？有沒(méi)有一個(gè)專門(mén)的機(jī)構(gòu)、中間機(jī)構(gòu)出來(lái)，為這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)做一些分擔(dān)。如果沒(méi)有審批問(wèn)題，那讓機(jī)構(gòu)自己去判斷。
我覺(jué)得政府如果這里邊涉得太深，這個(gè)東西可能會(huì)變樣。因?yàn)殂y行沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)，老人也沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)了。比如說(shuō)金融產(chǎn)品本身需要有關(guān)機(jī)構(gòu)來(lái)審批，再比如說(shuō)產(chǎn)權(quán)70年的問(wèn)題，也是獨(dú)立去考慮的問(wèn)題。再加上如果這個(gè)房子漲價(jià)，那對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)講是一個(gè)好事，因?yàn)樗絹?lái)越值錢。但一旦房子跌價(jià)怎么辦？所以我們?nèi)タ疾靽?guó)外的以房養(yǎng)老，一般都是建立在一個(gè)價(jià)格非常穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，就是房?jī)r(jià)相對(duì)比較穩(wěn)定，那么大家都沒(méi)有漲價(jià)或者價(jià)格下跌的這種風(fēng)險(xiǎn)。