身處經(jīng)濟(jì)時(shí)代，每個(gè)人都離不開(kāi)金融。金融學(xué)本是一門(mén)來(lái)自生活的科學(xué)。從基金股票到外匯期貨，從利率調(diào)整到物價(jià)上漲，從買(mǎi)房貸款到百姓存款，到處都是金融的影子。如今行走在經(jīng)濟(jì)社會(huì)這個(gè)“大江湖”里，您不懂點(diǎn)金融知識(shí)來(lái)傍身，估計(jì)還真不好意思出門(mén)。為深入貫徹執(zhí)行黨的群眾路線，使金融消費(fèi)者更好地學(xué)習(xí)金融、了解金融，更好地享受金融業(yè)改革發(fā)展成果，中國(guó)人民銀行西安分行舉辦的“金融知識(shí)普及月”系列活動(dòng)已于近日正式啟動(dòng)。
本期財(cái)周刊，我們將結(jié)合本次活動(dòng)的熱點(diǎn)，與您生活中用得到的金融小知識(shí)相結(jié)合，給您來(lái)一道大雜燴。從生動(dòng)的案例入手，為您解析理順這些常用卻難懂的“知識(shí)點(diǎn)”，幫助您更好地了解金融，用好金融。
存款變保單消費(fèi)者遭受損失維權(quán)難
案例簡(jiǎn)介：沈先生在某銀行存款1.9萬(wàn)元，本打算存定期一年，但工作人員卻推薦了一款三年定期理財(cái)產(chǎn)品，說(shuō)是利息相對(duì)較高，現(xiàn)在三年期滿，取錢(qián)時(shí)卻發(fā)現(xiàn)存的是保險(xiǎn)，且利息比同期正常存款利息少2000元左右，經(jīng)多次與該銀行協(xié)商要求補(bǔ)償利息，但都未能得到合理解決。
【案例啟示】：一是“存單”“保單”要分清。存款是指存款人在保留所有權(quán)的條件下把錢(qián)暫時(shí)存儲(chǔ)于銀行，資金所有權(quán)還屬于你，存款到期資金還能回來(lái)。保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)是你繳的保費(fèi)在未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故賠付時(shí)不能收回，附加的人壽分紅保險(xiǎn)除外。
二是別信宣傳重條款。從相關(guān)投訴與咨詢來(lái)看，眾多誤買(mǎi)保險(xiǎn)的儲(chǔ)戶是片面聽(tīng)信了銷(xiāo)售人員的口頭宣傳。而部分銷(xiāo)售人員為了自身的業(yè)績(jī)，片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、退保辦理、分紅的不確定性卻閉口不談，甚至將保險(xiǎn)收益與存款進(jìn)行簡(jiǎn)單類比，夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益，使部分儲(chǔ)戶錯(cuò)誤判斷。儲(chǔ)戶選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀合同相關(guān)條款，切勿輕信銷(xiāo)售人員的口頭宣傳，必要時(shí)可要求銷(xiāo)售人員將宣傳內(nèi)容明確寫(xiě)入合同。
三是擦亮眼睛慎簽單。在銀行簽署任何單據(jù)時(shí)，都要認(rèn)真看清楚，所簽單子是保險(xiǎn)單還是存款單。
四是電話回訪要重視。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)在銀行購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的消費(fèi)者在猶豫期內(nèi)實(shí)施電話回訪，存款一般沒(méi)有電話回訪，因此，如果遇到電話回訪，發(fā)現(xiàn)存款變成了保險(xiǎn)，投保成功后10天猶豫期內(nèi)可以免費(fèi)退保，超過(guò)10天退保要損失不少保險(xiǎn)費(fèi)。
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個(gè)人存款有哪些具體類型？
個(gè)人存款包括活期儲(chǔ)蓄、定期儲(chǔ)蓄、定活兩便儲(chǔ)蓄、個(gè)人通知存款、教育儲(chǔ)蓄存款。
活期儲(chǔ)蓄1元起存，隨時(shí)存取，每季度計(jì)付息一次，但利息一般不高。
定期儲(chǔ)蓄50元起存，一次存入，約定期限：三個(gè)月、半年、一年、兩年、三年和五年，存款期越長(zhǎng)，利率越高。到期前取款按活期存款支付利率。
定活兩便儲(chǔ)蓄50元開(kāi)戶起存，分記名和不記名兩種，記名的可以掛失，不記名的不可掛失。利息比活期儲(chǔ)蓄有一定優(yōu)勢(shì)。
個(gè)人通知存款開(kāi)戶時(shí)不預(yù)定存期，預(yù)先確定品種，支取時(shí)提前一定時(shí)間通知銀行，預(yù)定支取日期及金額。目前銀行提供一天、七天通知儲(chǔ)蓄存款兩個(gè)品種。一般5萬(wàn)元起存。
教育儲(chǔ)蓄存款是一種特殊的零存整取定期存款，積蓄的資金用于小學(xué)四年級(jí)（含四年級(jí)）以上的在校生將來(lái)接受非義務(wù)教育。50元起存，每份本金最高限額2萬(wàn)元，存款期限分一年、三年、六年。
計(jì)算到期支取的定期存款計(jì)息：某客戶在2010年1月8日存入一筆12345.67元的一年期整存整取定期存款，假設(shè)年利率為3%，一年后存款到期時(shí)，他從銀行取回的全部金額是多少？（計(jì)息金額12345元，存入的零頭0.67元不計(jì)息）
利息金額：12345×3.00%=370.35（元）取回金額：本金+利息=12345+370.35=12615.35（元）。計(jì)算逾期支取的定期存款計(jì)息：某客戶2010年2月28日存入10000元，定期整存整取六個(gè)月，假定利率為2.7%，到期日為2010年8月28日，支取日為2010年9月18日。假定2010年9月18日，活期儲(chǔ)蓄存款為0.72%。那么他獲得的全部金額是多少？
原定存期選擇公式“利息=本金×年（月）數(shù)×年（月）利率”，逾期部分按活期存款計(jì)算，利息計(jì)算如下：
利息金額=10000×6×（2.7%÷12）+10000×21×（0.72%÷360）=150.75（元）取回金額：本金+利息=10000+150.75元=10150.75（元）
銀行卡被克隆致卡內(nèi)資金損失銀行被訴
案例簡(jiǎn)介：高某在某銀行開(kāi)戶并辦理銀行卡，后發(fā)現(xiàn)卡內(nèi)資金15萬(wàn)元被他人在異地支取，遂向當(dāng)?shù)毓簿謭?bào)案，并向當(dāng)?shù)胤ㄔ禾崞鹪V訟，以該銀行未盡到應(yīng)有的安全保障義務(wù)，致其存款被盜取為由，要求該銀行對(duì)其損失進(jìn)行賠償。當(dāng)?shù)毓簿至競(jìng)刹彀l(fā)現(xiàn)，犯罪嫌疑人所持卡為偽卡。當(dāng)?shù)胤ㄔ航?jīng)過(guò)審理認(rèn)為，該銀行作為發(fā)卡單位，對(duì)自己所發(fā)銀行卡被他人非法偽造，導(dǎo)致 ATM 系統(tǒng)及 POS 機(jī)接受了非法復(fù)制卡的交易，該銀行應(yīng)該對(duì)該過(guò)錯(cuò)行為承擔(dān)責(zé)任；而交易密碼是由持卡人自己設(shè)置、自己保管的，高某也未盡到妥善保管密碼的義務(wù)，亦應(yīng)承擔(dān)一定的過(guò)錯(cuò)責(zé)任。該銀行的社會(huì)職能及社會(huì)責(zé)任更重，應(yīng)承擔(dān)卡內(nèi)資金被盜70%的主要責(zé)任，高某應(yīng)負(fù)30%的次要責(zé)任。
【案例啟示】：一是銀行卡要妥善保管。不要將卡片與手機(jī)、磁卡、鑰匙等物品放在一起，以免損壞磁條而影響消費(fèi)者正常使用；為了確保資金安全，不要將卡片與身份證一起存放，不要將卡片轉(zhuǎn)借給他人使用。
二是支付密碼要保密。不要將密碼與銀行卡放在一起備份保存。不要將密碼告訴任何人。建議持卡人在銀行卡消費(fèi)“憑密碼消費(fèi)”和“憑簽名消費(fèi)”兩種交易確認(rèn)方式中，優(yōu)先選擇憑密碼消費(fèi)方式。如因特殊情況，消費(fèi)者要他人代為申辦銀行卡的，代理人將卡片交給消費(fèi)者本人后，不要使用代辦人設(shè)定的密碼進(jìn)行交易，一定要通過(guò)銀行指定渠道修改密碼，確保賬戶安全。
三是安全用卡。消費(fèi)者在特約商戶消費(fèi)時(shí)，不要讓卡片離開(kāi)自己的視線。刷卡進(jìn)入自助銀行的門(mén)禁無(wú)須輸入密碼，如遇要求輸入密碼時(shí)，應(yīng)及時(shí)報(bào)警。用卡過(guò)程中需輸入密碼時(shí)，應(yīng)用另一只手或身體擋住操作手勢(shì)，防止不法分子偷窺。使用網(wǎng)上銀行時(shí)，應(yīng)確認(rèn)登錄正確的網(wǎng)上銀行網(wǎng)站。網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，應(yīng)使用安全的、可信任的網(wǎng)站。應(yīng)牢記發(fā)卡銀行統(tǒng)一的客服電話，并盡可能開(kāi)通賬戶變動(dòng)短信提醒服務(wù)。一旦發(fā)現(xiàn)自己的銀行卡信息或資金被盜用，應(yīng)立即聯(lián)系發(fā)卡銀行查詢賬戶余額、辦理卡片止付、修改支付密碼或?qū)①Y金轉(zhuǎn)移到屬于自己的其他賬戶。建議將磁條卡升級(jí)為安全性更高的金融 IC 卡。四是警惕金融欺詐。任何時(shí)候銀行職員或警方都不會(huì)要求金融消費(fèi)者提供銀行卡密碼或向來(lái)歷不明賬戶轉(zhuǎn)款，如遇此類要求，首先應(yīng)懷疑其身份的真實(shí)性，并及時(shí)通過(guò)正規(guī)渠道報(bào)警。收到以親戚、朋友、同事等熟知人員名義發(fā)送的要求向某賬戶匯款的短信，應(yīng)核實(shí)確認(rèn)后再匯款。一旦發(fā)生不法分子誘騙消費(fèi)者將銀行卡資金轉(zhuǎn)賬到指定賬戶的情況，要立即報(bào)案，銀行將根據(jù)公安或法院等權(quán)力機(jī)關(guān)發(fā)出的賬戶凍結(jié)或扣劃通知進(jìn)行后續(xù)處理。
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銀行卡分為哪幾種？各有什么功能？
銀行卡分為借記卡和貸記卡。借記卡就是我們常說(shuō)的儲(chǔ)蓄卡，需要先存錢(qián)才可以使用。
貸記卡就是我們說(shuō)的信用卡，信用卡是可以透支的一種銀行卡，可先消費(fèi)后還款。辦理時(shí)不僅要提供身份證，還要提供一些其他的相關(guān)證明，比如工作證明或工資收入證明等等。（小提示：貸記卡不建議大家取現(xiàn)金，因?yàn)橹灰‖F(xiàn)金，就有手續(xù)費(fèi)和利息，日利率萬(wàn)分之五，月復(fù)利計(jì)息，利息很高。）
設(shè)置銀行卡密碼時(shí)應(yīng)注意哪些事項(xiàng)？
持卡人辦理銀行卡后，應(yīng)及時(shí)修改原始密碼，并設(shè)置易于記憶但難以破譯的密碼。不可設(shè)置簡(jiǎn)單數(shù)字排列的密碼(如 123456、
888888)或用生日日期、電話號(hào)碼等作為密碼。不要將密碼保存在可能讓他人看到的地方。
怎樣保管銀行卡？
銀行卡最好放在帶硬皮的錢(qián)夾里，并防止尖銳物品磨損、刮傷磁條或扭曲折壞；多張銀行卡不要緊貼一起存放，或?qū)蓮堛y行卡背對(duì)背疊放一起。銀行卡要盡可能遠(yuǎn)離電磁爐、微波爐、電視、冰箱等電器，盡量不要和手機(jī)、電腦、掌上電腦、磁鐵、文曲星、商務(wù)通等帶磁物品放在一起。最好將銀行卡卡號(hào)及發(fā)卡銀行的服務(wù)專線電話號(hào)碼另行抄錄并妥善保管，同時(shí)在手機(jī)的通訊錄中備份，以便在發(fā)生意外的第一時(shí)間內(nèi)，同發(fā)卡銀行取得聯(lián)系，避免損失。
刷卡消費(fèi)時(shí)有什么注意事項(xiàng)？
不要讓卡離開(kāi)持卡人的視線范圍，而且要注意收銀員的刷卡次數(shù)。刷卡輸入密碼時(shí)，要防止他人窺視。拿到簽購(gòu)單和銀行卡時(shí)，應(yīng)認(rèn)真核對(duì)金額是否正確，是否為本人的銀行卡。發(fā)生重復(fù)扣款等異常現(xiàn)象，要妥善保管簽購(gòu)單，并及時(shí)與發(fā)卡銀行或中國(guó)銀聯(lián)客戶服務(wù)熱線聯(lián)系。收到銀行卡對(duì)賬單后，如有疑問(wèn)，及時(shí)通過(guò)銀行服務(wù)電話查詢。
使用 ATM 自助設(shè)備時(shí)應(yīng)注意哪些事項(xiàng)？
持卡人進(jìn)入自助銀行的門(mén)禁，有時(shí)需要刷卡，但無(wú)需輸入密碼。如果發(fā)現(xiàn) ATM 上有多余的裝置或攝像頭，或者插卡口、出鈔口有異常情況，或有被改造的痕跡，請(qǐng)不要使用該 ATM， 立即與銀行聯(lián)系。取款時(shí)，持卡人應(yīng)專心操作，用手捂住插卡口，防范犯罪分子將卡調(diào)包。離開(kāi) ATM 前，記住取走銀行卡與鈔票，并確認(rèn)取出的銀行卡確為本人的銀行卡，妥善保管或及時(shí)處理、銷(xiāo)毀銀行卡回單。如果 ATM 出現(xiàn)吞卡或不吐鈔故障，不要輕易離開(kāi)，可在原地?fù)艽蜚y行客戶服務(wù)熱線進(jìn)行求助。
銀行卡自助取現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬有哪些限制？
借記卡在ATM取款的每日累計(jì)金額不能超過(guò)2萬(wàn)元人民幣。使用電話銀行轉(zhuǎn)賬或 ATM 轉(zhuǎn)賬的，每日每卡轉(zhuǎn)出金額不得超過(guò)5萬(wàn)元人民幣。各發(fā)卡行可在上述限額內(nèi)自行確定取現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬的金額上限和次數(shù)。