每逢歲末年初，各大銀行就像約定好似的掀起一輪輪攬儲大戰(zhàn)。而最近幾年，通過發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品已成為銀行攬儲的重要手段。目前，各大銀行又進(jìn)入到集中發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的高峰期。數(shù)據(jù)顯示，僅2012年12月22日至12月28日的一周時間里，國內(nèi)42家銀行就已經(jīng)發(fā)行了411款理財(cái)產(chǎn)品。
毫無疑問，在股市行情低迷、房地產(chǎn)市場受到宏觀調(diào)控的背景下，銀行理財(cái)市場日益成為普通百姓投資理財(cái)、實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值升值的主要渠道。買理財(cái)產(chǎn)品，特別是在銀行購買，往往被認(rèn)為保賺不虧，最多是賺多賺少的區(qū)別。然而，日前國內(nèi)某銀行曝出的“飛單事件”給這種觀點(diǎn)畫上了大大的問號——在銀行里購買理財(cái)產(chǎn)品真的零風(fēng)險(xiǎn)嗎？在銀行里買就一定能獲得預(yù)期收益率嗎？如何防止掉進(jìn)理財(cái)陷阱呢？日前，本報(bào)記者采訪了多位業(yè)內(nèi)人士，希望能夠解答投資者的疑問。
-疑問
1在銀行里賣的理財(cái)產(chǎn)品都“可信”嗎？
第一步：仔細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品說明書上的標(biāo)注；第二步：看協(xié)議上金融機(jī)構(gòu)的公章
違規(guī)代銷的理財(cái)產(chǎn)品在業(yè)內(nèi)稱之為“飛單”，這是被銀行所禁止的。日前，國內(nèi)某行就曝出“飛單事件”，讓投資者損失慘重。這讓銀行理財(cái)產(chǎn)品的安全性問題備受關(guān)注。“我這樣年紀(jì)的人對理財(cái)方面的知識了解有限，主要是聽銀行理財(cái)經(jīng)理的介紹。他們說哪款產(chǎn)品好、收益高、風(fēng)險(xiǎn)低，我就買哪款。”家住長春經(jīng)開區(qū)福臨家園的張阿姨對本報(bào)記者說，“至于是不是‘飛單’，無從判斷。”
農(nóng)行吉林省分行個金部財(cái)富管理中心主任劉建華介紹，銀行銷售的理財(cái)產(chǎn)品，除了本行發(fā)行的，還有代理發(fā)售的基金、信托和保險(xiǎn)產(chǎn)品。 “投資者想要了解自己所購買的理財(cái)產(chǎn)品究竟是不是銀行自己發(fā)行的，方法比較簡單。”他說，首先，可詳細(xì)閱讀理財(cái)產(chǎn)品說明書，說明書上會明確理財(cái)產(chǎn)品的基本要素，究竟是不是“親生的”，一目了然。
如果看過說明書之后還不確定，最簡單的方法是——看投資者與金融機(jī)構(gòu)所簽訂的協(xié)議上所蓋的公章。銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品，協(xié)議上會加蓋銀行的公章；信托和保險(xiǎn)產(chǎn)品，協(xié)議上對應(yīng)的是信托公司和保險(xiǎn)公司的公章。“如果銷售人員稱理財(cái)產(chǎn)品是銀行代理的，而協(xié)議上又沒有正式的公章，或是代銷協(xié)議，那么投資者就要警惕了。”
提醒：這些收益“難說”的糾紛更多
如投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、信托類等理財(cái)產(chǎn)品的收益往往具有不確定性
某國有股份制銀行一位不愿透露姓名的理財(cái)師告訴記者，在目前產(chǎn)生爭議的理財(cái)產(chǎn)品中，“飛單”屬于小概率事件，經(jīng)常引發(fā)爭議的是銀行代理的保險(xiǎn)和信托等理財(cái)產(chǎn)品。
在保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品中，分紅險(xiǎn)的基本收益在合同中會有承諾，因此最終肯定能讓投資者取得一部分收益，至于收益多少，則要看具體運(yùn)作情況。
投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)沒有保本的說法，能夠取得怎樣的成績完全根據(jù)運(yùn)作情況，也是最有可能出現(xiàn)本金虧損的品種，被客戶投訴最多的保險(xiǎn)產(chǎn)品也均出于此。
信托類理財(cái)產(chǎn)品既有將債券、票據(jù)等作為投資標(biāo)的的，也有投資藝術(shù)品、房地產(chǎn)的，產(chǎn)品構(gòu)架涉及各類抵押、關(guān)聯(lián)責(zé)任、擔(dān)保公司等，設(shè)計(jì)十分靈活，因此每個信托產(chǎn)品的內(nèi)容都不相同，所以在購買時一定要詳細(xì)查閱產(chǎn)品說明書，明確其發(fā)行主體。
2理財(cái)經(jīng)理口頭承諾的收益率可信嗎？
類似的話別全信：“這款理財(cái)產(chǎn)品我們已經(jīng)發(fā)售好幾年了……
通過這么多年的經(jīng)驗(yàn)看，××年后肯定會取得預(yù)期的收益率……”