徐先生今年31歲，是上海某跨國(guó)公司的一名部門經(jīng)理，未婚，月收入1萬(wàn)元左右，年終雙薪，此外還有年終獎(jiǎng)3萬(wàn)元。公司有三險(xiǎn)一金，自己還購(gòu)買了人身意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)。徐先生目前租了一套一居室居住，40平方米，月租金2500元。除了房租，其每月的日常支出在2000元左右。另有基金5萬(wàn)元，定期存款12萬(wàn)元，活期存款3萬(wàn)元。在“剩男”狀態(tài)還沒(méi)結(jié)束的情況下，該如何保障自己未來(lái)的生活，特別是結(jié)婚、養(yǎng)老的規(guī)劃。為此，記者請(qǐng)上海聚富財(cái)富管理中心理財(cái)師俞利蘋(píng)作分析。
理財(cái)分析：
當(dāng)前，一些大城市的年輕人因?yàn)楣ぷ鲿r(shí)間不長(zhǎng)，積累的財(cái)富也相對(duì)有限，同時(shí)大城市的房?jī)r(jià)又居高不下，因此大多數(shù)年輕人購(gòu)房都需要父母資助。而目前樓市行情不穩(wěn)定，很多人都不愿意當(dāng)“房奴”，而是選擇長(zhǎng)期租房生活。所以，如果經(jīng)濟(jì)條件不夠好，還是建議年輕人暫時(shí)租房居住，然后奮斗幾年，等積攢一定資金后再買房也不遲。欲盡早結(jié)束單身狀態(tài)，唯有建立穩(wěn)定的物質(zhì)基礎(chǔ)。
理財(cái)規(guī)劃：
首先，流動(dòng)資金不可少。從徐先生目前的情況看，仍處于單身期，日常開(kāi)支并不大，而且生活也較穩(wěn)定，所以備足一部分的流動(dòng)性資金，比如，可將現(xiàn)金或活期存款作為家庭應(yīng)急金。此外，為了最大程度發(fā)揮資金的增值效果，建議保留月開(kāi)支的3到6倍，以活期存款或貨幣市場(chǎng)基金的形式配置。
其次，理財(cái)規(guī)劃安全配置。建議徐先生以年收入凈余額的12.5%，主要投保意外險(xiǎn)與重疾、住院醫(yī)療保險(xiǎn)等人身險(xiǎn)。如果每月投資2000元于年平均收益率8%的偏股型、平衡型或組合式的基金理財(cái)產(chǎn)品，那么21年后將至少有100萬(wàn)元的積累，兩部分資金足以滿足養(yǎng)老金需求。
再者，基金定投保證退休生活。徐先生目前31歲，若按55歲退休計(jì)算，人均壽命85歲，則離退休還有24年時(shí)間，即需要24年積累30年的生活費(fèi)。目前徐先生每月花費(fèi)2000元，年支出2.4萬(wàn)元。考慮到退休后，因一些開(kāi)支不可避免，故按照70%的生活費(fèi)替代率來(lái)估算退休金需求。假設(shè)年通貨膨脹3%，那么當(dāng)徐先生55歲時(shí)，需要約4.7萬(wàn)元來(lái)滿足1年的需求，30年則需要140萬(wàn)元左右。
最后，購(gòu)房基金早準(zhǔn)備。事實(shí)上，目前購(gòu)買一套房產(chǎn)，首期需要的資金主要包括房產(chǎn)首付與裝修。徐先生首次置業(yè)，如果貸款買房的話，建議銀行貸款在20萬(wàn)到30萬(wàn)元左右，首付在40萬(wàn)到50萬(wàn)元左右的房屋較合適。如果貸款20年，使用等額本息的還款方式，月還款額約為1400元到2200元左右。對(duì)于徐先生來(lái)說(shuō)，可以輕松應(yīng)對(duì)。
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