文/ 本刊特約記者 喬磊(發(fā)自洛杉磯)

　　文前提要：在美國(guó)，65歲以上的老人有專門的醫(yī)療保險(xiǎn)，四種醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃各有側(cè)重，基本上涵蓋了他們所需要的醫(yī)療保險(xiǎn)需求。

　　美國(guó)人在工作期間大部分是由雇主來(lái)提供醫(yī)療保險(xiǎn)，而退休以后如何來(lái)解決醫(yī)療保險(xiǎn)的問(wèn)題呢？在美國(guó)，65歲以上老人有專門的醫(yī)療保險(xiǎn)，也就是聯(lián)邦政府為他們專門提供的醫(yī)療保險(xiǎn)，基本涵蓋了65歲以上民眾所需要的醫(yī)療保險(xiǎn)需求。

　　四種醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃

　　美國(guó)65歲以上老人主要依賴政府的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃來(lái)保證晚年看病和醫(yī)療，而醫(yī)保計(jì)劃主要分四種類型。醫(yī)療保險(xiǎn)A計(jì)劃(Hospital Insurance)主要是為老年人提供住院期間的醫(yī)療保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)B計(jì)劃(Medical Insurance)主要是為老年人提供日常看醫(yī)生和各種身體檢查的醫(yī)療保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)C計(jì)劃也被稱作是附加醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃(Medicare Advantage plans)，主要是為老年人提供一些額外的保險(xiǎn)，以降低在看病時(shí)花費(fèi)的成本。醫(yī)療保險(xiǎn)D計(jì)劃(Prescription Drug plans)主要是為老年人處方藥的保險(xiǎn)。在這些保險(xiǎn)中，有的是老年人可以免費(fèi)享受的保險(xiǎn)，有的則需要老年人每月支付一定保險(xiǎn)費(fèi)用。

　　只要年滿65歲的美國(guó)公民或在美國(guó)居住5年以上的永久居民達(dá)到一定的工作點(diǎn)數(shù)，就可以加入政府提供的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，65歲以下的殘疾人、任何年齡有晚期腎病的人也符合加入醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃的資格。政府醫(yī)療保險(xiǎn)A計(jì)劃參加者無(wú)需繳納任何費(fèi)用，也不看加入者的收入情況。65歲以上老年人如果達(dá)不到工作點(diǎn)數(shù)，則需繳納部分的保險(xiǎn)費(fèi)。

　　政府提供的醫(yī)療保險(xiǎn)幾乎涵蓋了65歲以上的全部人口， 2010年為4600萬(wàn)人，預(yù)計(jì)到2020年，美國(guó)老年人加入醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃的人為6100萬(wàn)人。美國(guó)65歲以上人群晚年可以享受到的醫(yī)療保險(xiǎn)福利費(fèi)用一般在10萬(wàn)～50萬(wàn)美元。

　　表1. 美國(guó)65歲以上人群晚年享受到的醫(yī)療保險(xiǎn)福利費(fèi)用(單位：美元) 

　　老人醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用從哪里來(lái)

　　醫(yī)療保險(xiǎn)A計(jì)劃的資金來(lái)源主要是通過(guò)對(duì)在職人員征收醫(yī)療保險(xiǎn)薪資稅，該稅是強(qiáng)制性的稅種，雇主和雇員分別繳納工資收入的1.45%，合起來(lái)為2.9%。醫(yī)療保險(xiǎn)A計(jì)劃的資金中86%來(lái)自醫(yī)療保險(xiǎn)薪資稅、8%來(lái)自利息、5%來(lái)自其他稅收。

　　醫(yī)療保險(xiǎn)中的B計(jì)劃的資金來(lái)源是一般性財(cái)政收入和自愿投保者每月繳納的保險(xiǎn)費(fèi)，目前資金的75%來(lái)源于一般性財(cái)政收入，24%來(lái)源于個(gè)人的保險(xiǎn)費(fèi)，1%來(lái)自利息。醫(yī)療保險(xiǎn)D計(jì)劃的資金78%來(lái)自一般性財(cái)政收入、10%來(lái)自個(gè)人的保險(xiǎn)費(fèi)、11%來(lái)自各州政府繳納的金額。在聯(lián)邦政府三類醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃所有經(jīng)費(fèi)來(lái)源上，雇主和雇員繳納的醫(yī)療保險(xiǎn)薪資稅占了40%，一般性財(cái)政收入占了41%，個(gè)人保險(xiǎn)費(fèi)占了11%，各州政府繳納金額和其他稅收個(gè)占2%，利息占4%。1990年，美國(guó)政府醫(yī)療保險(xiǎn)的支出額為981億美元，占聯(lián)邦財(cái)政總支出的7.8%。2008年政府醫(yī)療保險(xiǎn)支出額達(dá)到5990億美元，占聯(lián)邦財(cái)政總支出的20%。

　　政府提供醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃另外一種叫做醫(yī)療補(bǔ)助(Medicaid)計(jì)劃，這主要是為低收入家庭提供的醫(yī)療保險(xiǎn)。2010年美國(guó)民眾符合加入醫(yī)療補(bǔ)助計(jì)劃的收入標(biāo)準(zhǔn)為：2口之家年收入在10584美元之下，4口之家年收入在14622美元以下，6口之家年收入在18253美元以下。

　　老人免費(fèi)加入醫(yī)療保險(xiǎn)A計(jì)劃

　　65歲以上的老人全部可以加入聯(lián)邦政府提供的醫(yī)療保險(xiǎn)A計(jì)劃，如果工作點(diǎn)數(shù)達(dá)到40點(diǎn)(一般工作3個(gè)月為1個(gè)工作點(diǎn)數(shù)，1年為4個(gè)工作點(diǎn)數(shù)，工作10年即可以達(dá)到40個(gè)工作點(diǎn)數(shù))，加入者則不需要支付任何的保險(xiǎn)費(fèi)用。0～29個(gè)工作點(diǎn)數(shù)的人，加入政府的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，每個(gè)月需繳納461美元的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。30-39個(gè)工作點(diǎn)數(shù)的人，加入政府的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，每個(gè)月需繳納254美元的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。

　　那么加入聯(lián)邦政府提供醫(yī)療保險(xiǎn)A計(jì)劃的人會(huì)享受什么樣的醫(yī)療待遇呢？他們?cè)谧≡浩陂g有2人一室的病房，醫(yī)院為其提供飲食和護(hù)士護(hù)理，醫(yī)院的治療等。在有護(hù)理的衛(wèi)生機(jī)構(gòu)住院的老年人所享受到的醫(yī)療照顧包括：兩人一室的病房，飲食、有經(jīng)驗(yàn)護(hù)士的護(hù)理、康復(fù)治療等。加入醫(yī)療保險(xiǎn)A部分的老人可以享受的家庭健保服務(wù)包括：臨時(shí)性護(hù)士護(hù)理照顧、家庭健康援助服務(wù)、理療、提供輪椅等醫(yī)療設(shè)備和醫(yī)療服務(wù)。一般情況下這些服務(wù)經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司核準(zhǔn)后不許付費(fèi)，對(duì)一些醫(yī)療設(shè)備如輪椅等，病人需要支付20%的費(fèi)用，余下費(fèi)用由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

　　有病住院要花多少錢

　　下面我們看看2010年美國(guó)加入醫(yī)療保險(xiǎn)A計(jì)劃的老人在住院期間如何分?jǐn)傋≡杭搬t(yī)療費(fèi)的。老人住院時(shí)間有長(zhǎng)短，個(gè)人需要支付的費(fèi)用也有定額。在個(gè)人支付費(fèi)用之外，其余的所有醫(yī)療費(fèi)和住院費(fèi)用全部由保險(xiǎn)公司支付。一個(gè)病人住院第91天至第150天的時(shí)間被稱作是保留時(shí)期，每個(gè)人一生只能使用一次，如果一生中多次住院超過(guò)90天，那么91天以后的所有住院和醫(yī)療費(fèi)用都要自己支付。美國(guó)的保險(xiǎn)為何限制病人的住院時(shí)間呢，這主要是因?yàn)獒t(yī)院的醫(yī)療成本太高，如果病人可以長(zhǎng)期無(wú)限制地住院，這將使保險(xiǎn)公司難以承擔(dān)重負(fù)。第二，醫(yī)院不是療養(yǎng)院，也不是老人護(hù)理院，為避免小病大養(yǎng)、無(wú)病也養(yǎng)的情形發(fā)生，對(duì)住院的病人采取超過(guò)一定天數(shù)要支付部分住院和醫(yī)療費(fèi)的方式，自然也會(huì)限制一些人長(zhǎng)期住院的愿望。

　　表2. 65歲以上老人參加醫(yī)療保險(xiǎn)A計(jì)劃住院治療花費(fèi) 

　　如果老人經(jīng)過(guò)醫(yī)院的住院治療，需要在養(yǎng)護(hù)之家(Skilled Nursing Facility)繼續(xù)治療，那老人需要支付多少醫(yī)療費(fèi)呢？養(yǎng)護(hù)之家不同于養(yǎng)老院(Long-term Nursing Home) ，醫(yī)療保險(xiǎn)A部分不涵蓋老年人在養(yǎng)老院的費(fèi)用。2010年，美國(guó)加入醫(yī)療保險(xiǎn)A部分計(jì)劃的老人如果在養(yǎng)護(hù)之家治療，1～20天他們不需要支付任何的費(fèi)用，所有住院和醫(yī)療的開支全部由保險(xiǎn)公司支付。如果住在養(yǎng)護(hù)之家超過(guò)20天，從第21天至第100天，老年人需要每天支付137美元的住院和醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)公司支付余下所有的住院費(fèi)和醫(yī)療費(fèi)。如果住院的時(shí)間是超過(guò)100天，住院病人所有的住院費(fèi)和醫(yī)療費(fèi)都要自己來(lái)付。需要家庭護(hù)理的老年人，醫(yī)療保險(xiǎn)一般不包括護(hù)理人員的費(fèi)用，但對(duì)需要的醫(yī)療設(shè)備，病人需支付20%的設(shè)備費(fèi)用，余下的由保險(xiǎn)公司支付。擁有醫(yī)療保險(xiǎn)的老年人，如果需要輸血，輸血的前3 品脫血液不需自己付費(fèi)，從第4品脫開始，所需的血液費(fèi)用則要病人自己來(lái)支付。

　　醫(yī)療保險(xiǎn)B計(jì)劃享哪些醫(yī)療福利

　　醫(yī)療保險(xiǎn)B計(jì)劃主要是為老年人提供日常看醫(yī)生和各種身體檢查的醫(yī)療保險(xiǎn)，加入醫(yī)療保險(xiǎn)B計(jì)劃的老年人所享受的醫(yī)療福利包括：醫(yī)生看診、門診室看病、動(dòng)手術(shù)、診斷檢驗(yàn)等。同時(shí)也包括身體檢查和化驗(yàn)，例如驗(yàn)血、驗(yàn)?zāi)颉⒉±碓\斷檢查、常規(guī)性身體檢查、X光檢驗(yàn)、CT透視、MRI透視、EKG檢驗(yàn)。對(duì)于這些檢驗(yàn)和服務(wù)，加入醫(yī)療保險(xiǎn)B部分計(jì)劃的人無(wú)需付費(fèi)。同時(shí)老人也享受到醫(yī)院門診看病的醫(yī)療待遇，但病人在醫(yī)院門診看病時(shí)需要自己交付一部分費(fèi)用。加入醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃的老人還可以享受到一些醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供的疾病預(yù)防服務(wù)，如每2年一次的骨質(zhì)檢查、每5年一次的心血管疾病血液檢查、直腸癌檢查、糖尿病檢查、每年一次的前列腺癌檢查。每年一次的流感疫苗注射、青光眼檢查、女性每年一次的乳房X光照相、每2年一次的早期癌變檢查等。這些檢查和服務(wù)有的是免費(fèi)，有的需要老人自己繳納一部分費(fèi)用。

　　參加醫(yī)療保險(xiǎn)B計(jì)劃費(fèi)用多少

　　醫(yī)療保險(xiǎn)B計(jì)劃不是免費(fèi)提供的，不同收入的個(gè)人或家庭每個(gè)月要繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用會(huì)有很大不同。下面是2010年不同收入家庭每月繳納醫(yī)療保險(xiǎn)B計(jì)劃保險(xiǎn)費(fèi)的基本情況，不同收入家庭每月個(gè)人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)不同，基本上在100～400美元之間。

　　表3. 美國(guó)老人參加醫(yī)療保險(xiǎn)B計(jì)劃每月繳納的保險(xiǎn)費(fèi)(單位：美元) 

　　看病化驗(yàn)檢查要花多少錢

　　加入醫(yī)療保險(xiǎn)B計(jì)劃的老人看醫(yī)生或是做檢查，每年要繳的基本費(fèi)用是155美元。在美國(guó)的醫(yī)療體制下，個(gè)人都會(huì)按照保險(xiǎn)公司所指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)選擇自己的家庭醫(yī)生，而看家庭醫(yī)生時(shí)老人需要支付20%的相關(guān)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司承擔(dān)80%的費(fèi)用。到醫(yī)院看門診時(shí)，老人也要支付20%的醫(yī)療費(fèi)用，但支付醫(yī)療費(fèi)用的上限為1100美元。在醫(yī)院所做的各種檢驗(yàn)，一般情況下老人不用付費(fèi)，個(gè)別檢驗(yàn)項(xiàng)目則需支付一定比例的費(fèi)用。對(duì)于預(yù)防性檢查，視情況不同，有的檢查不用付費(fèi)，有的檢查需要老人繳納20%的費(fèi)用。心理健康醫(yī)療服務(wù)，第1天至第60天，老人支付的費(fèi)用為1100美元，第61天至第90天，老人每天支付的費(fèi)用為275美元。第91天至第150天，老人每天支付的費(fèi)用550美元，第151天以后，所有費(fèi)用要由老人自己負(fù)擔(dān)。

　　私人保險(xiǎn)公司醫(yī)保計(jì)劃

　　醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃C(Medicare Advantage plans)則屬于私人保險(xiǎn)公司提供的醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，加入這一計(jì)劃的老人即不再享受政府提供的醫(yī)療保險(xiǎn)A計(jì)劃和B計(jì)劃的待遇。私人保險(xiǎn)公司提供醫(yī)療保險(xiǎn)C 計(jì)劃必須涵蓋有政府提供的醫(yī)療保險(xiǎn)A計(jì)劃和B計(jì)劃所包含的醫(yī)療服務(wù)，但在有些醫(yī)療服務(wù)上比政府提供醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃更廣泛。例如，醫(yī)療保險(xiǎn)C 計(jì)劃可能會(huì)提供處方藥保險(xiǎn)、牙醫(yī)服務(wù)、聽力檢查和助聽器、眼睛檢查和配眼鏡、額外的預(yù)防性檢查等。醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃C是政府管制下的私人醫(yī)療保險(xiǎn)，除了提供的醫(yī)療服務(wù)面比政府提供醫(yī)療保險(xiǎn)更寬外，主要的優(yōu)點(diǎn)是個(gè)人在長(zhǎng)期的醫(yī)療上自付金額會(huì)比政府提供的醫(yī)療保險(xiǎn)要低。加入這一計(jì)劃的人，因計(jì)劃不同，每個(gè)月要繳納的保險(xiǎn)費(fèi)從100到數(shù)百美元不等。

　　老年人買藥要花多少錢

　　醫(yī)療保險(xiǎn)A計(jì)劃和醫(yī)療保險(xiǎn)B計(jì)劃為老年人提供看醫(yī)生和住院治療的醫(yī)療保險(xiǎn)，而在用藥上老年人需加入醫(yī)療保險(xiǎn)D計(jì)劃(Prescription Drug plans)才能降低在用藥上的支出。美國(guó)的藥品特別是品牌藥品價(jià)格相當(dāng)高，而一些患有慢性病的老人需要長(zhǎng)期服藥，所以老人用藥上的支出是他們晚年生活中不可忽視的開支。

　　目前美國(guó)有2700萬(wàn)老年人加入醫(yī)療保險(xiǎn)D計(jì)劃也就是處方藥保險(xiǎn)計(jì)劃，加入這一計(jì)劃不是免費(fèi)的，各州處方藥保險(xiǎn)的費(fèi)用不一，低的每人每年需要300美元，高的需要800美元。2010年，美國(guó)處方藥保險(xiǎn)費(fèi)用平均是每人每月31.94美元，在佛羅里達(dá)州，每人每月處方藥保險(xiǎn)費(fèi)低的是23美元，高的為72美元。而在加州，則為24～53美元；在得克薩斯州，則為21～61美元。對(duì)于低收入家庭，政府每個(gè)月為他們提供補(bǔ)助金，在加州每個(gè)月的補(bǔ)助金為28.99美元。

　　雖然美國(guó)的老年人有處方藥保險(xiǎn)計(jì)劃，但在藥品上支出龐大，這也成為美國(guó)醫(yī)保改革中民眾最不滿意之處。民眾在購(gòu)買藥品的付費(fèi)上有一個(gè)“甜甜圈洞”( Doughnut Hole)，也就是老年人在藥品上的花費(fèi)在何種情況下需要自己承擔(dān)。2010年，老年人處方藥保險(xiǎn)最標(biāo)準(zhǔn)的藥品付費(fèi)“甜甜圈洞”是這樣來(lái)劃分的，藥品費(fèi)用在310美元以下，老年人要全部自費(fèi)。藥品費(fèi)用在310～2830美元時(shí)，老年人自付的費(fèi)用為25%，保險(xiǎn)公司付費(fèi)占75%。2830美元就是處方藥保險(xiǎn)計(jì)劃中藥品付費(fèi)的“甜甜圈洞”的起點(diǎn)，當(dāng)一老年人一年中用藥付費(fèi)超過(guò)2830美元時(shí)，他就要支付藥品的全部費(fèi)用。當(dāng)然受保人支付的藥品費(fèi)用有個(gè)上限，當(dāng)達(dá)到6440美元時(shí)，“甜甜圈洞”就被填平了，而受保人一年在藥品上支出在6440美元以下時(shí)，他最高的藥費(fèi)支出被設(shè)定為不超過(guò)4550美元。當(dāng)受保人一年的藥費(fèi)超過(guò)6440美元時(shí)，這就變成另外一種付費(fèi)計(jì)算公式，普通藥品每種藥品受保人的自付額為2.5美元，品牌藥品每種藥品受保人的自付額為6.3美元。這時(shí)用藥就如同買大白菜一樣，又好又便宜。