在神木縣法院后的停車場(chǎng)，工作人員指著停放在一旁幾輛落滿塵土的汽車說(shuō)：“這些都是因借貸糾紛被扣押的，前兩天還有兩輛‘霸道’也押在這。”
核心提示
老板跑路、跳樓，工廠關(guān)閉、工人失業(yè)。“溫州危機(jī)”令曾幫很多中小企業(yè)渡過難關(guān)的民間信貸，一夜之間從“天使”變?yōu)榱?ldquo;魔鬼”。
而溫州老板的跑路，已震動(dòng)了另一個(gè)民間金融茂盛的地方。最新消息稱，鄂爾多斯市正在對(duì)五千萬(wàn)以上的融資者進(jìn)行監(jiān)控，如果拿錢揮霍，則采取財(cái)產(chǎn)凍結(jié)、清償?shù)却胧?/p>
民間高利貸的巨大破壞力，讓我們不禁為民間資本與溫州、鄂爾多斯一樣活躍的我省神木縣擔(dān)憂起來(lái)。
據(jù)了解，神木法院受理的民間信貸糾紛案呈上升趨勢(shì)。僅9月份60件開庭公告中，民間借貸糾紛占八成左右。
10月4日，國(guó)慶假期的神木，到處是一片喜慶、祥和的氣氛。縣城各大賓館、酒店里，婚禮幾乎是一場(chǎng)接一場(chǎng)地舉行著，賓館房間爆滿，一房難求。
作為民間信貸與溫州、鄂爾多斯齊名的西部縣城，神木表面上絲毫看不到溫州信貸危機(jī)的影響。
有錢人依然訂著最貴的酒席，互相之間送著上萬(wàn)元的禮金，路虎、寶馬、奧迪等豪車組成的各種迎親車隊(duì)，在大街上炫耀而過。
神木有上千家“地下錢莊”“在家?guī)讉�(gè)電話就能做生意”
在神木當(dāng)?shù)赜巫叩拿耖g資本究竟有多大數(shù)額，一直未有定論。此前，高和投資給出的一份調(diào)查報(bào)告顯示，神木地區(qū)民間信貸資本超過350億元。
記者試圖從神木縣金融辦獲得民間資本的規(guī)模數(shù)據(jù)，但多次聯(lián)系其相關(guān)負(fù)責(zé)人一直未得到回應(yīng)。
中國(guó)人民銀行神木縣支行行長(zhǎng)郭輔平曾分析，根據(jù)貸款余額(增量)與GDP的關(guān)系初步估算，神木地區(qū)民間借貸規(guī)模在200億元左右。
與數(shù)百億元民間資本伴生的便是遍及神木縣城各處的上千家“地下錢莊”。
據(jù)了解，目前神木縣內(nèi)經(jīng)審批的小額貸款公司僅有10余家，其注冊(cè)資本約為十多億元。更多的民間資金是通過典當(dāng)行、擔(dān)保公司以及熟人之間相互擔(dān)保，流向了煤礦、地產(chǎn)以及其他行業(yè)。
對(duì)于神木縣城內(nèi)有上千家“地下錢莊”的說(shuō)法，記者走訪的多位業(yè)內(nèi)人士表示，“肯定要比這個(gè)多。”
劉繼忠(化名)是一位當(dāng)?shù)氐洚?dāng)行的負(fù)責(zé)人。他對(duì)記者表示，神木的地下錢莊最初是從鄂爾多斯學(xué)來(lái)的，2008年前后一度達(dá)到高潮。這種亂象引起了監(jiān)管部門的重視，隨著一場(chǎng)大力整頓之后，神木民間信貸公司被迫改頭換面，“現(xiàn)在街上的一些商貿(mào)公司其實(shí)就是以前的擔(dān)保公司或典當(dāng)行。”
神木縣法院副院長(zhǎng)閆懷榮說(shuō)，“掛著商貿(mào)公司招牌的多是典當(dāng)行，一些所謂的煤礦辦事處，實(shí)際上也在從事著借貸的生意，因?yàn)樵S多煤老板也在開辦典當(dāng)行。”
此外，還有一部分地下錢莊“隱身”于大大小小的賓館內(nèi)。更有甚者，根本無(wú)需固定的辦公場(chǎng)所，“在家靠幾個(gè)電話就能把生意做成。”
盡管數(shù)量龐大，但外人卻很難接近這些地下錢莊。“能從典當(dāng)行借出錢的都是熟人，即便是當(dāng)?shù)厝酥g借貸也要通過保人，外面的人誰(shuí)敢借給你？”
典當(dāng)行老板：“有銀行資金流入地下錢莊”
“地下錢莊”將民間資金的需求方和供給方聯(lián)系在一起，而自己通過賺取利差來(lái)“以錢生錢”。
從記者了解的情況看，在神木，民間信貸已經(jīng)成為許多普通家庭的首選理財(cái)方式。“家里無(wú)論有多少，都會(huì)借出去吃點(diǎn)利息，一般老百姓也就放個(gè)十多萬(wàn)、20萬(wàn)的，有錢人、煤老板上千萬(wàn)、上億的放貸。”
地下錢莊的火爆，一度對(duì)神木正常的金融秩序造成了影響。由于銀行基準(zhǔn)利率與民間借貸利率存在較大利差，一段時(shí)間里，甚至出現(xiàn)了銀行資金流入地下錢莊的現(xiàn)象。“前兩年銀行利率低，有人把銀行的錢貸出來(lái)再借給典當(dāng)行，也能賺不少。”劉繼忠透露，“即便是現(xiàn)在，也有從銀行弄出錢來(lái)給典當(dāng)行，這都是里面有人才能弄成。”
神木農(nóng)商行董事長(zhǎng)余清才也曾向媒體承認(rèn)，“農(nóng)商行很大部分貸款是個(gè)人貸款，確實(shí)有一小部分因?yàn)闆]有好的投資項(xiàng)目而進(jìn)入了擔(dān)保公司。”“不排除有一部分小企業(yè)貸款和個(gè)人貸款已流到民間借貸市場(chǎng)里。”神木縣內(nèi)幾家商業(yè)銀行人士均如此表示。
民間借貸押寶“黑金”借錢炒礦入股風(fēng)險(xiǎn)加大
在神木人看來(lái)，從典當(dāng)行、擔(dān)保公司借錢，或者把錢借給“地下錢莊”是很正常的事。
10月6日中午，記者在神木縣九龍大道見到了一位典當(dāng)行老板，對(duì)于近期溫州發(fā)生的民間信貸危機(jī)，這位老板十分肯定地說(shuō)，“神木不會(huì)出現(xiàn)溫州那樣的情況。”
他認(rèn)為，“神木有煤礦，可以保證有源源不斷的資金流進(jìn)來(lái)，而溫州都是工廠，說(shuō)倒閉就倒閉。”此外，他還認(rèn)為，與溫州、鄂爾多斯等地相比，神木的民間借貸利率并不高。“收款月息2分多，放款月息3分多，沒有出現(xiàn)像溫州那樣的暴利。”
在神木做了三年汽車經(jīng)銷生意的張珂對(duì)此深有體會(huì)。“每到年底的時(shí)候就是旺季，一般這個(gè)時(shí)候，煤礦都開始分紅了，領(lǐng)了錢就先換輛新車，上百萬(wàn)的車一天能賣出好幾輛。”
神木縣總面積7635平方公里，其儲(chǔ)煤面積占總面積三分之二。正是有了巨量“黑金”保底，神木人才底氣十足。在神木，即便熟人之間借貸“也要看實(shí)力”，這所謂的實(shí)力就是看借貸人的資產(chǎn)中有沒有煤礦、焦化廠之類的產(chǎn)業(yè)。不過，這樣的底氣也悄然發(fā)生著變化。隨著內(nèi)蒙古和陜西兩地的煤炭整合逐步展開，煤礦的產(chǎn)權(quán)糾紛陡然多起來(lái)。簡(jiǎn)能律師事務(wù)所律師焦治平告訴記者，近一年以來(lái)，他所代理標(biāo)的巨大的案子多是關(guān)于煤礦產(chǎn)權(quán)糾紛的。
“糾紛太多，如果靠借貸資金入股的煤礦股東一時(shí)間未收到分紅，和典當(dāng)行的糾紛就此產(chǎn)生。”閆懷榮說(shuō)。
在焦治平看來(lái)，借錢去炒礦和入股，風(fēng)險(xiǎn)也在加大。“一個(gè)煤礦從幾千萬(wàn)被炒到上億、十幾億，泡沫很大了。”而之所以這么瘋狂，民間信貸資金的大舉涌入是重要的原因。
房屋掛牌價(jià)、成交量雙降民間信貸資金鏈繃緊
10月5日中午，府陽(yáng)路神木縣政府門前的廣告欄中，貼滿了房屋轉(zhuǎn)讓、出售的信息，在鐵路部門工作的李師傅正獨(dú)自一人在仔細(xì)地查看著。
近一個(gè)月來(lái)，像李師傅這樣關(guān)注商品房房?jī)r(jià)的神木人并不多。街頭巷尾，談?wù)撟疃嗟氖潜Ｕ戏康脑掝}。
9月初，神木縣2011年住房保障對(duì)象摸底調(diào)查全面啟動(dòng)。這次摸底調(diào)查帶給神木房地產(chǎn)的影響是立竿見影的，房?jī)r(jià)幾乎是應(yīng)聲下跌，出現(xiàn)房屋掛牌價(jià)、成交量雙降的情況。“前兩天我的一個(gè)客戶，把張莊小區(qū)一棟138平方米的房子掛牌價(jià)直接從200萬(wàn)降到170萬(wàn)；還有客戶把200多萬(wàn)的房子直接降到150萬(wàn)元-160萬(wàn)元。”位于神木東興街上的振騰房地產(chǎn)公司置業(yè)顧問狄慧婷對(duì)記者說(shuō)。
打開神木當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)網(wǎng)站，“急售”字樣的帖子隨處可見。成交量更是急劇萎縮，有些地段的二手房幾乎無(wú)人問津。
金石地產(chǎn)房屋中介公司沈姓工作人員也表示，詢問房?jī)r(jià)的人明顯少了，“幾乎沒人問了。”
近幾年房?jī)r(jià)的一路攀升，讓投資房地產(chǎn)成為越來(lái)越多民間資本的重要流向。只有40多萬(wàn)人口的神木，在建的高樓比比皆是。神木人不僅大舉進(jìn)軍北京、西安等地房產(chǎn)市場(chǎng)，本地的房產(chǎn)市場(chǎng)也被資金不斷推高：一兩年前只有五六千元/㎡，目前神木縣城繁華地段2萬(wàn)元/㎡的價(jià)格已經(jīng)很普通。
記者從典當(dāng)行及房產(chǎn)中介處獲得信息，通過典當(dāng)行借入資金投入炒房的資金不在少數(shù)。“我們的一個(gè)客戶，在某大廈有整個(gè)一層大約1200平方米的商鋪，他的一部分錢就是借貸的，前一段時(shí)間把售價(jià)從2萬(wàn)元/㎡改到2.2萬(wàn)元/㎡，他說(shuō)多出這2000元/㎡還不夠還借貸的利息呢。”狄慧婷告訴記者，在她接觸的客戶中，借錢買房、買商鋪的不在少數(shù)。“現(xiàn)在幾乎沒人接盤了。有的客戶直接告訴我們，不管咋弄，就是賠著也要趕緊賣出去。”狄慧婷說(shuō)。“如果房產(chǎn)低迷下去，肯定有一部分借貸炒房的資金鏈會(huì)出問題。”中國(guó)西部金融研究中心副主任方建武不無(wú)擔(dān)憂地說(shuō)，“典當(dāng)行、擔(dān)保公司之間的相互拆借很普遍，一旦有一個(gè)公司資金鏈斷裂，將引發(fā)連鎖反應(yīng)。”
本報(bào)記者國(guó)慶期間實(shí)地走訪——
摸底神木民間借貸市場(chǎng)
對(duì)神木縣人民法院立案庭庭長(zhǎng)白永軍來(lái)說(shuō)，這個(gè)假期是一個(gè)難得的“喘息”機(jī)會(huì)。
“前一段時(shí)間很忙，過完節(jié)又要忙了。”不斷增多的民間借貸糾紛案件讓白永軍和他的同事難以停歇。
民間借貸糾紛案占九月開庭公告八成
據(jù)介紹，近一段時(shí)間以來(lái)，神木法院受理的民間信貸糾紛案件呈明顯上升趨勢(shì)。2010年，該院全年立案的民間信貸糾紛案件為150余件。
而在神木縣人民法院網(wǎng)站上，記者看到，整個(gè)9月份開庭公告有60多條，其中，有關(guān)民間信貸糾紛的案件就占到八成左右。“除去一部分刑事案件，每年我們受理的案子中，民間信貸糾紛占據(jù)了很大一部分。”神木縣法院一位庭長(zhǎng)對(duì)記者說(shuō)。
神木民間借貸糾紛呈增加趨勢(shì)，是否與溫州信貸危機(jī)爆發(fā)有關(guān)？“肯定有影響。”閆懷榮表示，溫州頻繁出事，對(duì)神木本地的一些典當(dāng)行造成了心理上的影響，“越來(lái)越多的人變得更加謹(jǐn)慎。最近縣上也成立了專門的領(lǐng)導(dǎo)小組對(duì)典當(dāng)行進(jìn)行整治。”
10月5日，本報(bào)記者走訪了神木縣城內(nèi)幾家還在營(yíng)業(yè)的小額貸款公司，或許是受近期監(jiān)管收緊的影響，對(duì)于記者的采訪，工作人員顯得很謹(jǐn)慎，均以負(fù)責(zé)人不在為由拒絕了記者的采訪。
“不少人出了事都不敢公開”
值得注意的是，在法院立案等候?qū)徖淼拿耖g信貸案件相關(guān)文件中，無(wú)法找到“典當(dāng)行”、“擔(dān)保公司”等這些與“地下錢莊”相關(guān)的字眼。所有的案件都是以“某某人與某某人民間借貸糾紛”形式出現(xiàn)的，其中也不乏“一個(gè)人告幾個(gè)人或者幾個(gè)人告一個(gè)人的情況”。
“其實(shí)這些都是個(gè)人與典當(dāng)行之間的糾紛。”白永軍解釋說(shuō)，由于典當(dāng)行多數(shù)只取得了工商執(zhí)照，而不具備特種行業(yè)執(zhí)照。那些把錢借給典當(dāng)行的人，與典當(dāng)行簽署的都是制式合同，“如果把這樣的合同拿來(lái)，就會(huì)被認(rèn)定為非法集資。所以，他們只能以個(gè)人之間的借貸糾紛的名義來(lái)立案。”
據(jù)了解，目前神木法院受理的民間信貸案件中，涉及的最大金額為100萬(wàn)左右。“看起來(lái)單筆金額不是很大，但有些是一家典當(dāng)行借了幾個(gè)人的，總計(jì)金額就會(huì)很大。”
數(shù)據(jù)顯示，僅在過去的兩年間，神木法院受理的關(guān)于民間借貸案件涉及金額已達(dá)5000余萬(wàn)元。“實(shí)際上，出現(xiàn)問題的要比目前立案的數(shù)量多得多。”閆懷榮說(shuō)，“不少人出了事都不敢公開，有些典當(dāng)行收不回款也不敢去報(bào)案。”
簡(jiǎn)能律師事務(wù)所律師焦治平向記者證實(shí)，“最近咨詢這類案子的比較多。”而陜西秦北律師事務(wù)所杜博律師則認(rèn)為，民間的借貸糾紛在神木十分普遍，出現(xiàn)一些問題也是正常的。
過去“富幫窮”而今“民助富”
風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大
實(shí)際上，從今年年初起，神木的民間信貸環(huán)境已悄然發(fā)生了變化。年初，包頭、鄂爾多斯一些“地下錢莊”資金鏈出現(xiàn)問題，“神木很多人已經(jīng)不再把錢往出借了。”當(dāng)?shù)氐囊晃恢槿耸空f(shuō)。
楊志剛是一位普通的神木居民，他在精煤路上開有一家“奇石店”。和多數(shù)神木人一樣，之前他也有一部分錢放在典當(dāng)行，“今年已經(jīng)收回來(lái)了，覺得不保險(xiǎn)。”他表示，身邊的人這樣做的很多。
不過，盡管不再把錢借給典當(dāng)行，但楊志剛?cè)栽跒殄X的事發(fā)愁。“這里的生活成本太高了，總得想辦法賺點(diǎn)錢，可是又不知用這些錢干點(diǎn)什么好？”他告訴記者，目前自己的“奇石店”生意并不景氣，還向記者打聽是否有好的投資渠道。
中國(guó)西部金融研究中心副主任方建武表示，盡管人們已經(jīng)意識(shí)到民間信貸的風(fēng)險(xiǎn)，但由于缺乏更好的投資渠道，一部分資金并不愿從中退出，“資金總是逐利的，哪兒的利率高自然會(huì)流向哪里。”
中國(guó)人民銀行神木縣支行行長(zhǎng)郭輔平則更為擔(dān)憂，今年以來(lái)，神木民間借貸從炒煤礦、炒房地產(chǎn)轉(zhuǎn)向了炒資金，先前投入采礦和房地產(chǎn)的資金遭遇政策調(diào)控導(dǎo)致變現(xiàn)和收入能力大大降低，維系其運(yùn)轉(zhuǎn)的主要資金來(lái)源是民間資金拆東墻補(bǔ)西墻。所以，今年的情況與往年的情況有著本質(zhì)區(qū)別，過去是“富幫窮”，而今年以來(lái)是“民助富”，其中暗藏的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。
一位神木典當(dāng)行老板眼中的“地下錢莊”——
“這行越來(lái)越難做了”
一件并不合身、略顯過時(shí)的黑色夾克，黝黑的臉龐上，凌亂的頭發(fā)貼在額頭上，因?yàn)殚L(zhǎng)期抽煙，兩根手指已被香煙熏得泛黃。50多歲的劉繼忠(化名)，在大街上會(huì)被認(rèn)作是一個(gè)剛進(jìn)城的陜北農(nóng)民。
實(shí)際上，家住神木縣城北邊的劉繼忠確實(shí)是個(gè)地道的農(nóng)民，但隨著所住村子挖出了煤，和全村600多口人一樣，他的命運(yùn)被改變了。
現(xiàn)在的劉繼忠和親戚在神木縣城共同經(jīng)營(yíng)著一家典當(dāng)行。10月5日下午，幾經(jīng)周折，記者見到了這位典當(dāng)行老板。剛剛參加完親戚孩子婚禮的劉繼忠口中還殘留著一股酒氣，點(diǎn)燃一根煙后，他將自己舒服地扔進(jìn)沙發(fā)里，聊起了“地下錢莊”。“不好做了，今年特別難做。”談到近期的經(jīng)營(yíng)情況，劉繼忠連連擺手，“以前2分(月息)就能收到錢，現(xiàn)在2分5也沒人給了。用錢的人很多，就是收不到錢，沒辦法，利息再高我也不敢做了。”“包頭、鄂爾多斯年初出事了，許多地下錢莊都塌了(破產(chǎn)的意思)。現(xiàn)在東勝(鄂爾多斯)往出放是5分利，神木的錢很多都跑過去了。”
對(duì)于自己的典當(dāng)行，劉繼忠并不愿多談，只是一個(gè)勁說(shuō)，“我就是個(gè)‘小蝦米’。”“煤老板多數(shù)都在做這行。”當(dāng)記者問到神木最大的典當(dāng)行能有多少資金時(shí)，劉繼忠和一旁的老鄉(xiāng)為具體的數(shù)字爭(zhēng)論起來(lái)，“肯定有過億的，我聽說(shuō)還有好幾個(gè)億的。”劉繼忠堅(jiān)持自己的看法。
對(duì)于目前神木典當(dāng)行的情況，劉繼忠并不樂觀。“騙人的事很多，有個(gè)朋友，3年前借給一個(gè)人200多萬(wàn)，結(jié)果這人耍賭了，最后，本金利息全部沒收回來(lái)。”“那怎么辦？”記者問道。“能怎么辦？只能不要了唄。”狠狠吸了口煙，劉繼忠無(wú)奈地說(shuō)，“當(dāng)時(shí)簽的是擔(dān)保公司的格式合同，如果報(bào)案，合同往出一拿，錢要不回來(lái)，還會(huì)成為非法集資。”
指著窗外大街上一輛輛疾馳而過的各種豪車，劉繼忠說(shuō)，“在神木，從典當(dāng)行借了錢去買好車的人很多，借錢買房的也不在少數(shù)。”
劉繼忠坦言，“我感覺這行越來(lái)越難做，風(fēng)險(xiǎn)大。借錢要有保人，都是熟人之間互相保，有些人給十幾個(gè)人當(dāng)保人，一旦出事，麻煩就大了。”
嘆了口氣，劉繼忠談起今后的打算，“旁邊的一家已經(jīng)轉(zhuǎn)行了，實(shí)在不行就不干了。”
一位金融專家開出了“藥方”——
民間信貸不宜打壓宜疏導(dǎo)
“如果不加管制的發(fā)展下去，完全有可能出現(xiàn)類似溫州的情況。”10月4日下午，在神木縣法院辦公室里，該院副院長(zhǎng)閆懷榮不無(wú)擔(dān)憂地說(shuō)。他最擔(dān)心的是，一旦地下錢莊出現(xiàn)資金鏈條斷裂，“神木的經(jīng)濟(jì)將會(huì)出現(xiàn)大的滑坡。”
從神木法院受理的民間信貸案件看，由于處于監(jiān)管盲區(qū)，地下錢莊的風(fēng)險(xiǎn)控制水平普遍不高，“在信貸糾紛的案件中，一部分是由于借貸方做生意賠了而無(wú)法還債，還有很大一部分是，典當(dāng)行把錢借給了賭博的，或者被人以買煤礦為由詐騙了。”閆懷榮認(rèn)為，神木的民間信貸之所以發(fā)達(dá)，主要還是因?yàn)?ldquo;中小企業(yè)或做生意的人很難從銀行貸到款。”
中國(guó)西部金融研究中心副主任方建武指出，民間大量的沉淀資金，當(dāng)?shù)剌^發(fā)達(dá)的中小企業(yè)資金需求，是神木、鄂爾多斯以及溫州等地方成為民間信貸發(fā)達(dá)地區(qū)的先決條件。
近些年，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)成為神木最活躍的發(fā)展要素，而隨著民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民的收入也在提高，而現(xiàn)有投資渠道則相對(duì)狹窄，在通脹壓力下，民間資金流入煤炭、房地產(chǎn)等高收益行業(yè)，“而在今年房產(chǎn)調(diào)控和煤炭整合的雙重壓力下，炒資金成為了民間資本最賺錢的方式。”方建武認(rèn)為，根本的解決方法還是要拓寬投資渠道和品種，將民間資本引導(dǎo)到風(fēng)險(xiǎn)可控的行業(yè)中去。
溫州的民間信貸危機(jī)，讓人們見識(shí)了民間資本的破壞力，嚴(yán)厲打擊民間信貸的呼聲四起。但在閆懷榮看來(lái)，現(xiàn)在的情況下，疏導(dǎo)要比一味的打壓適合。“只是簡(jiǎn)單的打掉地下錢莊，可能反而會(huì)激化矛盾，出現(xiàn)問題。”
方建武也認(rèn)為，在我國(guó)目前的融資環(huán)境下，對(duì)中小企業(yè)而言，民間信貸在一段時(shí)間內(nèi)仍將是重要的融資手段，應(yīng)該理性的認(rèn)識(shí)民間信貸存在的合理性。“現(xiàn)在應(yīng)該做的是如何規(guī)范民間資本的運(yùn)作，而不是去人為地制約它。”“積極發(fā)展多種投資渠道，為小額貸款公司資金的合理流動(dòng)創(chuàng)造條件，才是解決民間信貸成為‘洪水猛獸’的根本手段。”
神木縣監(jiān)管部門也注意到了這一點(diǎn)，最新出臺(tái)的《神木縣規(guī)范金融秩序防范金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)行動(dòng)實(shí)施方案》中明確指出，在對(duì)違規(guī)經(jīng)營(yíng)、非法或變相吸收公眾存款等違法行為嚴(yán)厲查處的同時(shí)，也將加強(qiáng)積極引導(dǎo)，為民間資本探尋現(xiàn)實(shí)出路。